Was versteht man unter der Abwicklung von Hypothekendarlehen?
Unter der Abwicklung von Hypothekendarlehen versteht man den Prozess der Vorbereitung, des Verkaufs und der Verbriefung von Darlehen bei Fannie Mae, Freddie Mac und Ginnie Mae nach dem Abschluss.
Während sich viele Menschen auf die Kreditvergabe und die Bonitätsprüfung konzentrieren, umfasst die Kreditabwicklung den Zeitraum zwischen dem Vertragsabschluss und der Abrechnung mit den Anlegern. Der Prozess beinhaltet die Überprüfung der Kreditdaten, die Erfüllung der behördlichen Anforderungen, die Koordination der Sicherheitenübergabe sowie die Sicherstellung, dass die Kredite für den Verkauf oder die Verbriefung bereit sind.
Wir haben mit Paul Rabel gesprochen, der den Geschäftsbereich „Mortgage Delivery Specialists“ bei MIAC leitet, um zu erörtern, was der Abwicklungsprozess konkret beinhaltet, wo Kreditgeber am häufigsten auf Probleme stoßen und warum einwandfreie Daten nach wie vor die Grundlage für einen erfolgreichen Kreditverkauf bilden.
Warum ist die Datenqualität entscheidend für die Vergabe von Hypothekendarlehen?
Daten sind der Motor für alle Abläufe bei der Hypothekenvergabe.
Bevor ein Kredit verkauft oder verbrieft werden kann, müssen die erforderlichen Datenelemente vorhanden, vollständig und korrekt sein. Fehlende Informationen oder ungültige Daten können die Abwicklung verzögern und zu operativen Herausforderungen in mehreren Abteilungen führen.
Paul Raebel zufolge:
„Daten sind der Motor für alles.“
Im Laufe der Zeit haben sich die Anforderungen der Behörden erheblich ausgeweitet. Fannie Mae und Freddie Mac haben 2011 die MISMO-Datenstandards eingeführt, wodurch sich die Anzahl der erforderlichen Datenfelder erhöht hat und die Bedeutung der Datengenauigkeit über den gesamten Kreditlebenszyklus hinweg zugenommen hat.
Was sind die häufigsten Probleme bei der Auszahlung von Hypotheken?
Die meisten Probleme bei der Lieferung lassen sich in zwei Kategorien einteilen:
Fehlende Daten
Die erforderlichen Informationen wurden nie eingegeben oder erfasst.
Beispiele hierfür sind:
- Informationen zum Wohnbauprojekt
- Wohnungstyp
- Anzahl der Einheiten
- Erforderliche behördenspezifische Felder
Datenanomalien
Die Informationen sind zwar vorhanden, scheinen aber falsch zu sein.
Beispiele hierfür sind:
- Doppelte Sozialversicherungsnummern
- Ungültige USDA-Fallnummern
- Fehlende FHA-Vorauszahlungs-MIPs
- Widersprüchliche Angaben zum Kreditnehmer
In solchen Fällen müssen Kreditgeber häufig zunächst die Originalunterlagen einsehen, bevor die Auslieferung fortgesetzt werden kann.
Wie läuft der Prozess der Hypothekenabwicklung ab?
Die Abwicklung eines Hypothekendarlehens umfasst weit mehr als nur die Vorbereitung der Unterlagen für den Verkauf.
Der Prozess von MIAC umfasst:
- Datenerfassung
- Datenvalidierung
- Problemidentifizierung
- Zusammenarbeit mit Kunden
- Bewertungen zusammenfassen
- Versandvorbereitung
- Koordination der Abwicklung
Laut Raebel besteht das Ziel darin, so zu arbeiten, als säße das Abwicklungsteam direkt neben dem Kunden und würde auf denselben Abwicklungstag und dieselben Ziele hinarbeiten.
Der Prozess erfordert häufig eine Abstimmung zwischen:
- Sekundärvermarktung
- Versand
- Dokumentenverantwortliche
- Wartungsteams
- Gruppen für die Berichterstattung an Investoren
Jeder Beteiligte trägt seinen Teil zum Gelingen einer erfolgreichen Einigung bei.
Was führt zu Verzögerungen bei der Auszahlung von Hypothekendarlehen?
Die Hauptursache für Verzögerungen ist nicht der Lieferprozess selbst, sondern die Datenqualität.
Wenn erforderliche Angaben fehlen oder unrichtig sind, müssen die Kreditgeber die Auszahlung aussetzen, bis die Korrekturen vorgenommen wurden.
Über Korrespondenzkanäle akquirierte Kredite stellen oft zusätzliche Herausforderungen dar, da die Kreditgeber weniger Kontrolle über die Qualität der Ausgangsdaten haben.
Je später Probleme entdeckt werden, desto schwieriger wird es, sie zu beheben, ohne dass sich dies auf den Zeitplan für den Abschluss auswirkt.
Wie lange dauert die Auszahlung eines Hypothekendarlehens?
Die Antwort hängt von der Qualität der Daten ab.
Bei einigen Ginnie-Mae-Übermittlungen, bei denen die Daten fehlerfrei und einheitlich vorliegen, kann der Vorgang in weniger als einer Stunde abgeschlossen werden.
Komplexere Lieferungen, die größere Kreditpools oder umfangreiche Datenkorrekturen betreffen, können erheblich länger dauern.
Der wichtigste Faktor, der die Bearbeitungszeit beeinflusst, ist, wie schnell Probleme erkannt und behoben werden können.
Warum sind saubere Daten in der frühen Phase des Prozesses so wichtig?
Eine der wichtigsten Empfehlungen, die sich aus der Diskussion ergab, war ganz einfach: Bereinigen Sie die Daten so früh wie möglich.
Wenn Probleme bereits vor dem Abschluss erkannt werden, können Kreditgeber diese beheben, solange noch Zeit für Korrekturen bleibt, ohne dass die Liefertermine beeinträchtigt werden.
Je früher die Daten validiert werden, desto weniger Überraschungen treten im weiteren Verlauf auf.
Wie kann die Datenextraktion die Abwicklung von Hypotheken verbessern?
Die manuelle Dateneingabe birgt Risiken.
Jedes Mal, wenn Daten in ein LOS eingegeben werden, besteht die Gefahr von Fehlern, Auslassungen oder Unstimmigkeiten.
Die direkte Extraktion von Daten aus den Quelldokumenten trägt dazu bei, die Genauigkeit zu verbessern, Informationslücken zu verringern und von Anfang an übersichtlichere Kreditunterlagen zu erstellen.
Für Kreditgeber, deren Schwerpunkt auf der Verbesserung der Abwicklungseffizienz liegt, führt eine bessere Datenqualität im Vorfeld oft zu weniger Problemen bei der Abwicklung.
Häufig gestellte Fragen zur Abwicklung von Hypothekendarlehen
Was versteht man unter der Abwicklung von Hypothekendarlehen?
Unter der Abwicklung von Hypothekendarlehen versteht man den Prozess der Vorbereitung, des Verkaufs und der Verbriefung von Darlehen bei Fannie Mae, Freddie Mac und Ginnie Mae nach dem Abschluss.
Was führt zu Verzögerungen bei der Auszahlung von Hypothekendarlehen?
Fehlende Daten, ungültige Daten, Datenanomalien und Verzögerungen bei der Behebung festgestellter Probleme sind die häufigsten Ursachen für Lieferverzögerungen.
Welche Institutionen sind an der Vergabe von Hypothekendarlehen beteiligt?
An der Vergabe von Hypothekendarlehen sind in erster Linie Fannie Mae, Freddie Mac und Ginnie Mae beteiligt.
Inwiefern unterstützt Software zur Datenextraktion die Abwicklung von Hypotheken?
Software zur Datenextraktion reduziert den manuellen Erfassungsaufwand, verbessert die Datenqualität und hilft dabei, fehlende Informationen bereits in einer frühen Phase des Kreditzyklus zu erkennen.
Was ist MIAC Mortgage Delivery Specialists?
MIAC Mortgage Delivery Specialists unterstützt Kreditgeber bei der Abwicklung des Kreditvergabeprozesses, einschließlich Datenvalidierung, Bündelung, Problemlösung und Koordination der Abwicklung.
Hören Sie sich das gesamte Gespräch an
Dieser Artikel basiert auf Folge 3 von AiCR , in der Joe Furlong und Paul Raebel über die Abwicklung von Hypothekendarlehen, Datenqualität, behördliche Anforderungen, Abwicklungsfristen sowie die operativen Prozesse sprechen, die Kreditgebern dabei helfen, Kredite über Fannie Mae, Freddie Mac und Ginnie Mae erfolgreich zu verkaufen und zu verbriefen.
Über die AiCR
AiCR The AiCR ist eine Live-Gesprächsreihe, die von Joe Furlong moderiert wird. Neue Folgen werden jeden zweiten und vierten Dienstag im Monat um 12 Uhr ET live auf LinkedIn ausgestrahlt. Folgen Sie AiCR LinkedIn , um die Folgen direkt bei der Ausstrahlung zu sehen und an der Unterhaltung teilzunehmen.
Über Paul Raebel
Paul Raebel leitet den Geschäftsbereich „Mortgage Delivery Specialists“ von MIACund unterstützt Kreditgeber dabei, Kredite an Fannie Mae, Freddie Mac und Ginnie Mae zu verkaufen und zu verbriefen. Er verfügt über jahrzehntelange Erfahrung in den Bereichen Hypothekendaten, Kreditabwicklung, Kreditbündelung und Abwicklung und gilt als anerkannter Experte für die Abwicklung von Agency-Krediten.