„Als ich als Datenerfassungsanalyst in der Due-Diligence-Gruppe von MIAC tätig war, führte ich Überprüfungen der Zahlungshistorie und der Inkassokommentare durch, die gemeinhin als PHCC-Prüfungen bezeichnet werden.
Am besten ist mir in Erinnerung geblieben, wie ich zum ersten Mal meinen Zahlungsverlauf aufgerufen habe.
Es sah aus wie eine lange Liste mit Daten, Zahlungen, Salden, Codes und Transaktionsbeschreibungen. Bei der Überprüfung ging es jedoch nicht darum, Informationen einfach nur zu kopieren. Wir mussten die Transaktionen Zeile für Zeile durchgehen, Transaktionen aus verschiedenen Datensätzen miteinander vergleichen, feststellen, was mit dem Darlehen geschehen war, und unsere Ergebnisse in das Überprüfungssystem eingeben.
„Manchmal war es am schwierigsten, überhaupt zu verstehen, was die Zahlungshistorie aussagte.“
Diese Erfahrung hat Kelly Granillo gemacht, Senior Vice President of Marketing AiCR. Vier Jahre später betrachtete sie denselben Prozess aus einer völlig anderen Perspektive – als Teil des Teams, das die automatisierte Überprüfung der Hypothekenzahlungshistorie AiCRentwickelte.
Diesmal bestand die Herausforderung nicht darin, eine einzelne Prüfung durchzuführen. Vielmehr ging es darum, jahrelange Erfahrung im Bereich der Hypothekenabwicklung in eine Technologie umzusetzen, mit der sich einer der arbeitsintensivsten Prüfungsprozesse der Branche vereinfachen lässt.
Wir alle haben daraus eine wichtige Lektion gelernt.
Die Überprüfung der Hypothekenzahlungshistorie ist nicht deshalb schwierig, weil die Daten schwer zu finden sind. Sie ist schwierig, weil man Fachwissen im Bereich Hypotheken benötigt, um die Zusammenhänge zwischen Tausenden von Transaktionen zu verstehen.
Aus betrieblicher Sicht ist die Überprüfung der Zahlungshistorie daher nach wie vor einer der arbeitsintensivsten Prozesse bei der Due-Diligence-Prüfung von Hypotheken. Erfahrene Prüfer verbringen wertvolle Zeit damit, die Zahlungsaktivitäten zu rekonstruieren, bevor sie mit der Bewertung des Darlehens selbst beginnen können. Jede Übertragung der Serviceleistung, jede Stornierung, jeder Zwischenbetrag und jede lückenhafte Zahlungshistorie erhöht den manuellen Aufwand in einem Prozess, der auf qualifizierte Hypothekenexperten angewiesen ist.
Unternehmen wollen erfahrene Prüfer nicht ersetzen. Sie möchten vielmehr den Zeitaufwand für die manuelle Rekonstruktion von Zahlungshistorien einsparen, damit sich diese Prüfer auf die Anwendung ihres Fachwissens konzentrieren können – dort, wo es den größten Mehrwert bringt.
Was ist eine PHCC-Prüfung?
Die PHCC-Prüfung (Payment History and Collection Comments) kombiniert die Historie der Finanztransaktionen mit Kommentaren der Kreditbearbeiter, um ein umfassenderes Verständnis der Entwicklung eines Kredits zu ermöglichen. Zusammen helfen diese Aufzeichnungen den Prüfern, nicht nur zu verstehen, was mit einem Kredit geschehen ist, sondern auch warum.
Warum die Überprüfung der Zahlungshistorie nach wie vor manuell erfolgt
Auf den ersten Blick mag eine Zahlungshistorie wie eine Tabelle mit Daten und Beträgen in Dollar aussehen. Tatsächlich handelt es sich jedoch um eine finanzielle Zeitleiste, die sich oft über Jahre der Kreditbetreuung erstreckt. Bevor ein Prüfer die Kreditentwicklung bewerten kann, muss er zunächst verstehen, wie jede Zahlung, jede Stornierung, jeder Zwischenbetrag, jede Gebühr und jede Überweisung im Rahmen der Kreditbetreuung zur Historie des Kredits beigetragen hat.
Um zu diesen Schlussfolgerungen zu gelangen, muss ein Gutachter möglicherweise Folgendes ermitteln:
- Welche Zahlung war fällig?
- Als die Gelder eingegangen waren
- Welche monatliche Rate wurde damit beglichen?
- Ob der gesamte Betrag eingegangen ist
- Ob Gelder in einer Zwischenabrechnung verbucht wurden
- Ob eine Zahlung später rückgängig gemacht wurde
- Wie weit der Kreditnehmer im Rückstand war
- Ob der Kredit schließlich wieder den Status „aktuell“ erhielt
Der Prüfer dokumentiert keine Transaktionen. Er rekonstruiert die finanzielle Entwicklung des Kredits, bevor eine aussagekräftige Analyse beginnen kann.
Warum die Extraktion allein das Problem nicht löst
Das Extrahieren von Informationen aus einem Zahlungsverlauf ist nicht dasselbe wie dessen Überprüfung.
Jede Extraktionstechnologie kann Daten, Salden, Zahlungsbeträge und Transaktionsbeschreibungen mit beeindruckender Genauigkeit ermitteln. Doch Daten zu ermitteln ist nicht dasselbe wie sie zu verstehen. Die Auswertung des Zahlungsverlaufs hängt davon ab, wie die Transaktionen im Zeitverlauf miteinander in Zusammenhang stehen, und nicht nur davon, ob einzelne Felder korrekt extrahiert wurden.
Eine Zahlung kann in einem Abschnitt eines Verlaufs erscheinen und später storniert werden. Zahlungen können eingegangen sein, aber vor ihrer endgültigen Verbuchung vorläufig zurückgestellt werden. Transaktionen können auf mehrere Serviceverläufe verteilt sein, die unterschiedliche Layouts, Terminologien und Transaktionscodes verwenden.
Die Betrachtung einzelner Transaktionen reicht nicht aus, um sich ein umfassendes Bild vom Kredit zu machen. Sie müssen zu einer zusammenhängenden Historie verknüpft werden, damit die Prüfer den Geldfluss nachvollziehen, Zahlungsrückstände im Zeitverlauf nachvollziehen und die Kreditentwicklung genau bewerten können.
Echte Hypothekenunterlagen sind nicht standardisiert
Die Automatisierung von Dokumenten klingt zunächst ganz einfach, bis man anfängt, mit echten Unterlagen zur Hypothekenabwicklung zu arbeiten.
Zahlungshistorien liegen in vielen verschiedenen Formaten vor, darunter PDF, Excel, Textdateien, Servicing-Ledger und andere proprietäre Formate. Selbst wenn zwei Dateien ähnliche Informationen enthalten, können sie völlig unterschiedliche Layouts, Transaktionscodes, Salden und Strukturen aufweisen.
Während einer unserer Entwicklungssitzungen führte Mychal, einer der leitenden Entwickler AiCR, das Team durch mehrere Zahlungshistorien, die zwar denselben Dokumenttyp darstellten, aber völlig unterschiedlich aussahen. Ein Servicer verwendete klare Transaktionsbeschreibungen. Ein anderer griff auf abgekürzte interne Codes zurück. Daten, Salden, Gebühren, Treuhandaktivitäten und vorläufige Transaktionen wurden je nach Servicing-Plattform an unterschiedlichen Stellen angezeigt.
Der direkte Vergleich der Dateien hat unsere Sichtweise auf die Automatisierung verändert.
Wir haben keine Software für ideale Dokumente entwickelt. Wir haben Software für die lückenhaften Servicetechnischen Unterlagen entwickelt, die Hypothekenexperten tagtäglich erhalten.
In einem Fall, den unser Team geprüft hat, war ein einzelner Kredit bei fünf verschiedenen Servicern durchgelaufen. Jeder davon erstellte eine eigene Zahlungshistorie.
Der Kreditnehmer hatte einen Kredit.
Der Rezensent erhielt fünf verschiedene Darstellungen der Geschichte.
AiCR entwickelt, um diese miteinander verbundenen Vorgänge zu identifizieren, sie auf Kreditebene miteinander zu verknüpfen und die Transaktionsaktivitäten in einer durchgehenden Historie zu organisieren, anstatt dass die Prüfer diese manuell rekonstruieren müssen.
Was ist eine Hypothekenzahlungsreihe?
Ein Konzept, auf das unser Entwicklungsteam schon früh stieß, war die Hypothekenzahlungsfolge.
Eine Hypothekenzahlungsübersicht ist eine prägnante Zusammenfassung des Zahlungsstatus eines Kreditnehmers über einen Zeitraum von mehreren Monaten. Anstatt Hunderte oder Tausende einzelner Transaktionen zu prüfen, können erfahrene Prüfer das Zahlungsverhaltensmuster eines Kredits oft anhand der aus diesen Transaktionen erstellten Zahlungsübersicht nachvollziehen.
Bei einem unserer Treffen führte Jeff Zuckerman, Direktor bei AiCR, das Team durch eine Abfolge von Buchstaben und Zahlen wie „X, 0, 1, 3“.
Jeff erkannte sofort, was diese Zeichenfolge darstellte. Für viele der Entwickler sah sie wie ein Code aus, der entschlüsselt werden musste.
Dieser Moment verdeutlichte eine wichtige Erkenntnis: Eine Zahlungszeichenfolge ist nicht einfach nur ein weiteres Feld, das extrahiert werden muss. Sie ist das Ergebnis des Verständnisses der Zahlungshistorie. Jedes Zeichen steht für eine Schlussfolgerung, die aus den zugrunde liegenden Transaktionsaktivitäten gezogen wurde.
Auch wenn die Formate der Zahlungsstränge je nach Prüfungsanforderungen variieren, dienen sie alle demselben Zweck: einem erfahrenen Prüfer einen prägnanten Überblick darüber zu verschaffen, wie sich ein Kredit im Laufe der Zeit entwickelt hat.
Die Erstellung dieser Übersicht erfordert weit mehr als nur die Ermittlung von Daten und Zahlungsbeträgen. Sie setzt ein Verständnis der Zusammenhänge zwischen allen Transaktionen voraus, die zur Historie des Kredits beigetragen haben.
Was mussten unsere Entwickler lernen?
Die Erstellung einer automatisierten Übersicht über die Hypothekenzahlungshistorie erforderte weit mehr als nur die Ermittlung von Daten und Beträgen.
Das Entwicklungsteam musste verstehen, wie erfahrene Prüfer Zahlungshistorien auswerten, Servicelisten miteinander verknüpfen, unterschiedliche Transaktionsarten vereinheitlichen, Zahlungsstränge generieren und Situationen identifizieren, die einer zusätzlichen Prüfung bedürfen.
Jede Verbesserung erforderte die Umsetzung von Fachwissen im Hypothekenbereich in reproduzierbare Logik, die über verschiedene Servicing-Plattformen, Dokumentformate und Kreditszenarien hinweg konsistent funktioniert.
Einige Zahlungshistorien waren einwandfrei und gut strukturiert.
Andere waren selbst für erfahrene Gutachter schwer zu interpretieren.
Die Herausforderung bestand nicht darin, der Software beizubringen, wie man ein Dokument liest. Vielmehr ging es darum, dem System beizubringen, wie man fragmentierte Informationen so strukturiert, dass ein Prüfer sie zuverlässig auswerten kann.
Das ist die Realität bei der Arbeit mit Daten aus dem Hypothekenservicing.
Die Informationen beziehen sich zwar möglicherweise auf denselben Kreditvorgang, liegen jedoch selten zweimal im gleichen Format vor.
Wie geht AiCR der Überprüfung der Hypothekenzahlungshistorie AiCR ?
Anstatt von jedem Dienstleister zu verlangen, Informationen im gleichen Format bereitzustellen, AiCR mit den Zahlungshistorien, die die Unternehmen bereits erhalten.
PDF-Dateien, Excel-Dateien, Textdateien und mehrere Servicelaufverläufe können verarbeitet und zu einem einzigen Laufverlauf auf Kreditebene zusammengefasst werden. Die Transaktionsdaten werden in eine einheitliche Struktur gebracht, sodass Prüfer die zusammengefassten Laufverläufe analysieren können, anstatt sie manuell aus mehreren Quelldokumenten neu zusammenstellen zu müssen.
Prüfer können Transaktionsdaten sortieren und filtern, die Ergebnisse mit einer bestehenden Excel-Analyse vergleichen sowie strukturierte Transaktionsdaten und rekonstruierte Zahlungsströme exportieren.
Das Ziel besteht nicht darin, die Überprüfung durch eine „Black-Box“-Antwort zu ersetzen.
Damit sollen die Informationen so strukturiert werden, dass erfahrene Hypothekenexperten ihre Zeit damit verbringen können, die Kreditentwicklung zu bewerten, anstatt Zahlungshistorien neu zusammenzustellen.
Was haben wir gelernt?
Die Entwicklung eines automatisierten Systems zur Überprüfung der Hypothekenzahlungshistorie hat etwas bestätigt, was wir alle im Laufe dieses Projekts gelernt haben.
Fachwissen im Bereich Hypotheken gehört nach wie vor zu den größten Stärken der Branche. Die Herausforderung besteht nicht darin, erfahrene Prüfer zu ersetzen, sondern ihnen bessere Werkzeuge an die Hand zu geben, mit denen sie dieses Fachwissen anwenden können.
Automatisierung sollte repetitive, manuelle Arbeiten überflüssig machen, nicht aber das Urteilsvermögen, das für fundierte Entscheidungen bei der Kreditprüfung entscheidend ist.
Diese Philosophie hat jede Entscheidung geprägt, die wir bei der Entwicklung dieser Funktion getroffen haben. Anstatt eine „Black-Box“-Lösung zu liefern, AiCR fragmentierte Zahlungshistorien zu einer strukturierten Übersicht auf Kreditebene AiCR , die Prüfer analysieren, validieren und der sie vertrauen können.
Für Kreditgeber, Servicer, Investoren und Due-Diligence-Unternehmen bedeutet dies, dass sie weniger Zeit mit der Rekonstruktion von Servicing-Unterlagen verbringen und mehr Zeit für die Bewertung der Kreditqualität, die Erkennung von Risiken und das Treffen fundierter Entscheidungen aufwenden können.
Dieses Projekt hat uns zudem vor Augen geführt, dass die beste Technologie nicht allein von Softwareentwicklern geschaffen wird. Sie entsteht aus der Zusammenarbeit zwischen Hypothekenexperten, die die Branche verstehen, und Ingenieuren, die wissen, wie man dieses Wissen in skalierbare Lösungen umsetzt.
Die Daten im Bereich der Hypothekenabwicklung werden sich weiterentwickeln. Die Dokumentformate werden weiterhin variieren. Es werden neue Herausforderungen entstehen.
Unser Ziel ist es, weiterhin Technologien zu entwickeln, die Fachleuten im Hypothekenbereich helfen, effizienter zu arbeiten, ohne dabei die Fachkompetenz zu beeinträchtigen, die eine qualitativ hochwertige Kreditprüfung ermöglicht.
Falls Ihr Unternehmen nach einer besseren Möglichkeit sucht, die Historie von Hypothekenzahlungen zu überprüfen, würden wir uns freuen, Ihnen unsere Lösung vorzustellen und mehr über die Herausforderungen zu erfahren, die Ihr Team bewältigt.
Fordern Sie eine individuelle Vorführung der automatisierten Überprüfung der Hypothekenzahlungshistorie AiCRan und erfahren Sie, wie strukturierte, prüfungsfertige Zahlungshistorien Ihrem Team helfen können, weniger Zeit mit der Neuerstellung von Daten zu verbringen und mehr Zeit für die Gewinnung von Erkenntnissen zu nutzen.
Häufig gestellte Fragen
Was versteht man unter der Überprüfung der Hypothekenzahlungshistorie?
Die Überprüfung der Hypothekenzahlungshistorie ist der Prozess der Durchsicht eines Servicing-Kontos, um zu ermitteln, wie ein Kreditnehmer im Laufe der Zeit seine Zahlungen geleistet hat. Die Überprüfung kann Zahlungen, versäumte Zahlungen, Stornierungen, ausstehende Posten, Gebühren, Treuhandkontenbewegungen und andere Transaktionen umfassen, die sich auf den Status des Kredits auswirken.
Was ist der Unterschied zwischen PHCC und der Überprüfung der Zahlungshistorie?
PHCC steht für „Payment History and Collection Comments“ (Zahlungsverlauf und Anmerkungen zum Inkasso). Die Überprüfung des Zahlungsverlaufs konzentriert sich auf die im Zusammenhang mit dem Darlehen erfassten Finanztransaktionen. Anmerkungen zum Inkasso oder zur Darlehensbetreuung liefern zusätzliche Informationen zur Kommunikation mit dem Darlehensnehmer und zu anderen Ereignissen, die das Darlehen betreffen.
Warum reicht es nicht aus, Zahlungsdaten zu extrahieren?
Daten und Beträge allein geben möglicherweise keinen Aufschluss darüber, welche monatliche Rate beglichen wurde oder wie sich der Status des Darlehens durch eine Transaktion verändert hat. Die Transaktionen müssen miteinander in Verbindung gebracht und gemeinsam interpretiert werden, um die Entwicklung des Darlehens nachvollziehen zu können.
Kann ein Darlehen mehrere Zahlungshistorien haben?
Ja. Ein Darlehen kann mehrere Dateien mit Zahlungshistorien aufweisen, wenn die Betreuung von einem Unternehmen auf ein anderes übertragen wird. Diese Dateien müssen miteinander verknüpft werden, um eine lückenlose Darlehenshistorie zu erstellen.
Welche Arten von Zahlungshistorie-Dateien kann AiCR ?
AiCR Hypothekenzahlungshistorien verarbeiten, die als PDF-, Excel- und Textdateien bereitgestellt werden.
Kann AiCR seine Ergebnisse mit einer bereits vorliegenden Analyse AiCR ?
Ja. Nutzer können eine vorhandene Excel-Analyse hochladen und diese mit den Ergebnissen AiCRvergleichen, um übereinstimmende und abweichende Informationen zu identifizieren.
Sehen Sie sich die automatisierte Überprüfung der Hypothekenzahlungshistorie in Aktion an
Erfahren Sie, wie AiCR komplexe Hypothekenzahlungshistorien in strukturierte Ergebnisse auf Kreditebene AiCR , die sich leichter überprüfen, vergleichen und nutzen lassen.
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