«Cuando trabajaba como analista de introducción de datos en el Grupo de Diligencia Debida de MIAC, realizaba revisiones del historial de pagos y de los comentarios de cobro, lo que se conoce comúnmente como revisiones PHCC.
Lo que más recuerdo es haber abierto el historial de pagos por primera vez.
Parecía una larga lista de fechas, pagos, saldos, códigos y descripciones de transacciones. Pero revisarla no consistía simplemente en copiar información. Teníamos que analizar el historial línea por línea, comparar las transacciones entre los distintos registros, determinar qué había ocurrido con el préstamo e introducir nuestras conclusiones en el sistema de revisión.
«A veces, lo más difícil era simplemente entender qué indicaba el historial de pagos».
Esa experiencia es de Kelly Granillo, vicepresidenta sénior de Marketing AiCR. Cuatro años más tarde, se encontró analizando el mismo proceso desde una perspectiva completamente diferente, como parte del equipo encargado de desarrollar el sistema de revisión automatizada del historial de pagos hipotecarios AiCR.
En esta ocasión, el reto no consistía en realizar una sola revisión, sino en plasmar años de experiencia en la gestión de hipotecas en una tecnología capaz de reducir uno de los procesos de revisión que más mano de obra requieren en el sector.
Todos sacamos una lección importante de todo aquello.
Analizar el historial de pagos de una hipoteca no es difícil porque los datos sean difíciles de encontrar. Es difícil porque comprender la relación entre miles de transacciones requiere conocimientos especializados en hipotecas.
Desde un punto de vista operativo, esa es la razón por la que la revisión del historial de pagos sigue siendo uno de los procesos que más mano de obra requieren en la diligencia debida hipotecaria. Los revisores con experiencia dedican un tiempo valioso a reconstruir el historial de pagos antes de poder empezar a evaluar el préstamo en sí. Cada transferencia de gestión, cada anulación, cada saldo en suspenso y cada historial de pagos fragmentado supone un esfuerzo manual adicional en un proceso que depende de profesionales hipotecarios cualificados.
Las organizaciones no pretenden sustituir a los revisores con experiencia. Lo que buscan es eliminar las horas que se dedican a reconstruir manualmente los historiales de pago, para que esos revisores puedan centrarse en aplicar sus conocimientos allí donde aportan mayor valor.
¿En qué consiste una revisión del PHCC?
El PHCC, o revisión del historial de pagos y de los comentarios de gestión, combina el historial de transacciones financieras con los comentarios de gestión para ofrecer una visión más completa del comportamiento de un préstamo. En conjunto, estos registros ayudan a los evaluadores a comprender no solo qué ha ocurrido con un préstamo, sino también por qué.
Por qué la revisión del historial de pagos sigue siendo un proceso manual
A primera vista, un historial de pagos puede parecer una hoja de cálculo con fechas e importes en dólares. En realidad, se trata de una cronología financiera que a menudo abarca años de actividad de gestión del préstamo. Antes de que un revisor pueda evaluar el comportamiento del préstamo, debe comprender primero cómo cada pago, anulación, saldo en suspenso, comisión y transferencia de gestión han contribuido al historial del préstamo.
Para llegar a esas conclusiones, es posible que el revisor tenga que determinar:
- ¿Qué pago había que abonar?
- Cuando se recibieron los fondos
- ¿A qué cuota mensual correspondían los fondos?
- Si se ha recibido el importe íntegro
- Si los fondos se mantuvieron en cuenta de espera
- Si posteriormente se anuló un pago
- Cuánto se había retrasado el prestatario
- Si el préstamo volvió finalmente a estar al corriente de pago
El revisor no está registrando las transacciones. Está reconstruyendo el historial financiero del préstamo antes de que pueda comenzar un análisis en profundidad.
Por qué la extracción por sí sola no resuelve el problema
Extraer información de un historial de pagos no es lo mismo que revisarlo.
Cualquier tecnología de extracción puede identificar fechas, saldos, importes de pago y descripciones de transacciones con una precisión impresionante. Pero identificar los datos no es lo mismo que comprenderlos. El análisis del historial de pagos depende de cómo se relacionan las transacciones entre sí a lo largo del tiempo, y no simplemente de si los campos individuales se han extraído correctamente.
Un pago puede aparecer en una sección del historial y ser anulado posteriormente. Los fondos pueden recibirse, pero quedar en espera antes de ser finalmente contabilizados. La actividad puede distribuirse entre varios historiales de gestión que utilicen diferentes diseños, terminología y códigos de transacción.
Analizar las transacciones de forma individual no permite comprender el préstamo en su totalidad. Es necesario relacionarlas en un historial continuo para que los revisores puedan seguir el movimiento de los fondos, comprender la morosidad a lo largo del tiempo y evaluar con precisión el rendimiento del préstamo.
Los documentos hipotecarios reales no están normalizados
La automatización de documentos parece sencilla hasta que empiezas a trabajar con expedientes reales de gestión hipotecaria.
Los historiales de pagos se reciben en diversos formatos, como PDF, Excel, archivos de texto, libros de contabilidad de gestión de préstamos y otros formatos propios. Aunque dos archivos contengan información similar, pueden presentar diseños, códigos de transacción, saldos y estructuras completamente diferentes.
Durante una de nuestras sesiones de desarrollo, Mychal, uno de los desarrolladores principales AiCR, mostró al equipo varios historiales de pagos que, aunque correspondían al mismo tipo de documento, tenían un aspecto completamente diferente entre sí. Una entidad gestora utilizaba descripciones claras de las transacciones. Otra se basaba en códigos internos abreviados. Las fechas, los saldos, las comisiones, la actividad de la cuenta de garantía bloqueada y las transacciones en suspenso aparecían en lugares distintos dependiendo de la plataforma de gestión.
Ver los archivos uno al lado del otro cambió nuestra forma de pensar sobre la automatización.
No estábamos desarrollando un software para documentos perfectos. Estábamos desarrollando un software para los registros de gestión hipotecaria fragmentados que reciben a diario los profesionales del sector hipotecario.
En uno de los casos que analizó nuestro equipo, un mismo préstamo había pasado por cinco entidades gestoras diferentes. Cada una de ellas había generado su propio historial de pagos.
El prestatario tenía un préstamo.
El revisor recibió cinco historiales diferentes.
AiCR diseñó para identificar esos historiales relacionados, vincularlos a nivel de préstamo y organizar la actividad transaccional en un único historial continuo, en lugar de obligar a los revisores a reconstruirlo manualmente.
¿Qué es una cadena de pagos hipotecarios?
Un concepto que nuestro equipo de desarrollo descubrió rápidamente fue la cadena de pagos de la hipoteca.
Un historial de pagos hipotecarios es un resumen conciso de la situación de pago de un prestatario a lo largo de varios meses. En lugar de revisar cientos o miles de transacciones individuales, los revisores con experiencia suelen poder comprender el patrón de morosidad de un préstamo interpretando el historial de pagos generado a partir de esas transacciones.
Durante una de nuestras reuniones, Jeff Zuckerman, director de AiCR, explicó al equipo una secuencia de letras y números como «X, 0, 1, 3».
Jeff se dio cuenta enseguida de lo que representaba esa secuencia. Para muchos de los desarrolladores, parecía un código que había que descifrar.
Ese momento puso de manifiesto una lección importante. Una cadena de pago no es simplemente otro campo que extraer. Es el resultado de comprender el historial de pagos. Cada carácter representa una conclusión extraída de la actividad transaccional subyacente.
Aunque los formatos de los historiales de pagos varían en función de los requisitos de revisión, todos ellos tienen el mismo objetivo: ofrecer a un revisor con experiencia una visión concisa de la evolución de un préstamo a lo largo del tiempo.
Elaborar ese resumen requiere mucho más que identificar fechas e importes de pago. Requiere comprender la relación entre todas las transacciones que han contribuido al historial del préstamo.
¿Qué tuvieron que aprender nuestros desarrolladores?
La creación de un sistema automatizado de revisión del historial de pagos hipotecarios requirió mucho más que simplemente identificar fechas e importes en dólares.
El equipo de desarrollo tuvo que comprender cómo los revisores con experiencia interpretan los historiales de pago, relacionan los registros de gestión, normalizan los distintos tipos de transacciones, generan cadenas de pago e identifican situaciones que requieren una revisión adicional.
Cada mejora requería plasmar los conocimientos especializados en hipotecas en una lógica repetible que pudiera funcionar de forma coherente en diferentes plataformas de gestión, formatos de documentos y situaciones crediticias.
Algunos historiales de pagos estaban en orden y bien estructurados.
Otros resultaban difíciles de interpretar incluso para revisores con experiencia.
El reto no consistía en enseñar al programa a leer un documento, sino en enseñar al sistema a organizar la información fragmentada de tal forma que un revisor pudiera analizarla con confianza.
Esa es la realidad del trabajo con datos sobre la gestión de hipotecas.
La información puede referirse a la misma operación de préstamo, pero rara vez se presenta dos veces con el mismo formato.
¿Cómo AiCR la revisión del historial de pagos hipotecarios?
En lugar de exigir a todas las entidades gestoras que faciliten la información en el mismo formato, AiCR con los historiales de pagos que las organizaciones ya reciben.
Se pueden procesar archivos PDF, Excel y de texto, así como múltiples historiales de gestión, y integrarlos en un único historial a nivel de préstamo. La actividad de las transacciones se normaliza en una estructura coherente, lo que permite a los revisores analizar los historiales combinados en lugar de tener que reconstruirlos manualmente a partir de múltiples documentos originales.
Los revisores pueden ordenar y filtrar la actividad de las transacciones, comparar los resultados con un análisis existente en Excel y exportar datos estructurados de las transacciones y flujos de caja reconstruidos.
El objetivo no es sustituir la revisión por una respuesta tipo «caja negra».
El objetivo es organizar la información para que los profesionales expertos en hipotecas puedan dedicar su tiempo a evaluar el rendimiento de los préstamos, en lugar de tener que reconstruir los historiales de pagos.
¿Qué hemos aprendido?
La creación del sistema automatizado de revisión del historial de pagos hipotecarios nos ha reafirmado en algo que todos hemos aprendido a lo largo de este proyecto.
La experiencia en hipotecas sigue siendo uno de los mayores activos del sector. El reto no consiste en sustituir a los evaluadores con experiencia, sino en proporcionarles mejores herramientas para aplicar esa experiencia.
La automatización debería eliminar el trabajo manual y repetitivo, no el criterio que sustenta las decisiones acertadas en la revisión de préstamos.
Esa filosofía ha marcado todas y cada una de las decisiones que hemos tomado durante el desarrollo de esta función. En lugar de ofrecer una respuesta tipo «caja negra», AiCR los historiales de pago fragmentados en una vista estructurada a nivel de préstamo que los revisores pueden analizar, validar y en la que pueden confiar.
Para las entidades crediticias, las empresas de gestión de préstamos, los inversores y las empresas de diligencia debida, esto supone dedicar menos tiempo a reconstruir los registros de gestión de préstamos y más tiempo a evaluar la calidad de los préstamos, identificar los riesgos y tomar decisiones fundamentadas.
Este proyecto también nos ha recordado que la mejor tecnología no la crean únicamente los desarrolladores de software. Es fruto de la colaboración entre profesionales del sector hipotecario que conocen el trabajo y ingenieros que saben cómo transformar esos conocimientos en soluciones escalables.
Los datos sobre la gestión de hipotecas seguirán evolucionando. Los formatos de los documentos seguirán variando. Surgirán nuevos retos.
Nuestro compromiso es seguir desarrollando tecnología que ayude a los profesionales del sector hipotecario a trabajar de forma más eficiente sin renunciar a la experiencia que hace posible una revisión de préstamos de alta calidad.
Si su organización está buscando una forma más eficaz de revisar el historial de pagos hipotecarios, nos encantaría tener la oportunidad de mostrarle lo que hemos desarrollado y conocer los retos a los que se enfrenta su equipo.
Solicita una demostración personalizada de la herramienta de revisión automatizada del historial de pagos hipotecarios AiCRy descubre cómo los historiales de pagos estructurados y listos para su revisión pueden ayudar a tu equipo a dedicar menos tiempo a reconstruir datos y más tiempo a ofrecer información útil.
Preguntas frecuentes
¿En qué consiste la revisión del historial de pagos hipotecarios?
La revisión del historial de pagos hipotecarios es el proceso de examinar un libro mayor de gestión para comprender cómo ha ido pagando el prestatario a lo largo del tiempo. La revisión puede incluir pagos, impagos, anulaciones, operaciones en suspenso, comisiones, operaciones de depósito en garantía y otras transacciones que afecten a la situación del préstamo.
¿Cuál es la diferencia entre el PHCC y la revisión del historial de pagos?
PHCC son las siglas de «Historial de pagos y comentarios sobre el cobro» (Payment History and Collection Comments). La revisión del historial de pagos se centra en las transacciones financieras registradas en relación con el préstamo. Los comentarios sobre el cobro o la gestión del préstamo aportan información adicional sobre las comunicaciones con el prestatario y otros acontecimientos que afectan al préstamo.
¿Por qué no basta con extraer los datos de pago?
Es posible que las fechas y los importes por sí solos no reflejen qué pago mensual se ha abonado o cómo una transacción ha modificado el estado del préstamo. Las transacciones deben relacionarse e interpretarse en su conjunto para comprender la evolución del préstamo.
¿Puede un préstamo tener varios historiales de pago?
Sí. Un préstamo puede tener varios archivos de historial de pagos cuando la gestión del mismo se transfiere de una empresa a otra. Esos archivos deben vincularse para crear un historial continuo del préstamo.
¿Qué tipos de archivos de historial de pagos puede AiCR ?
AiCR procesar historiales de pagos hipotecarios en formato PDF, Excel y archivos de texto.
¿Puede AiCR sus resultados con un análisis ya existente?
Sí. Los usuarios pueden cargar un análisis de Excel ya existente y compararlo con los resultados AiCRpara identificar la información que coincide y la que difiere.
Descubre cómo funciona la revisión automática del historial de pagos hipotecarios
Descubre cómo AiCR los complejos historiales de pagos hipotecarios en resultados estructurados, desglosados por préstamo, que resultan más fáciles de revisar, comparar y utilizar.
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