¿Qué es la tramitación de préstamos hipotecarios?
La tramitación de préstamos hipotecarios es el proceso de preparación, venta y titulización de préstamos con Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae tras el cierre de la operación.
Aunque mucha gente se centra en la originación y la suscripción, la entrega de préstamos es lo que ocurre entre el cierre y la liquidación con los inversores. El proceso implica validar los datos de los préstamos, cumplir los requisitos de las agencias, coordinar la entrega de las garantías y asegurarse de que los préstamos estén listos para su venta o titulización.
Hemos hablado con Paul Rabel, responsable de la división de especialistas en tramitación hipotecaria de MIAC, para analizar en qué consiste realmente el proceso de tramitación, dónde se encuentran las entidades crediticias con más problemas y por qué unos datos fiables siguen siendo la base para el éxito en la venta de préstamos.
¿Por qué la calidad de los datos es fundamental para la concesión de préstamos hipotecarios?
Los datos son la base de todo el proceso de tramitación de hipotecas.
Antes de que un préstamo pueda venderse o titulizarse, los datos obligatorios deben estar presentes, ser completos y ser exactos. La falta de información o los datos no válidos pueden retrasar la liquidación y generar dificultades operativas en varios departamentos.
Según Paul Raebel:
«Los datos lo impulsan todo».
Con el paso del tiempo, los requisitos de las agencias se han ampliado considerablemente. Fannie Mae y Freddie Mac adoptaron los estándares de datos MISMO en 2011, lo que supuso un aumento del número de campos de datos obligatorios y reforzó la importancia de la precisión de los datos a lo largo de todo el ciclo de vida del préstamo.
¿Cuáles son los problemas más habituales en la tramitación de hipotecas?
La mayoría de los problemas relacionados con las entregas se pueden clasificar en dos categorías:
Datos que faltan
La información obligatoria nunca se introdujo ni se registró.
Algunos ejemplos son:
- Información sobre el proyecto de viviendas en propiedad horizontal
- Tipo de piso
- Número de unidades
- Campos obligatorios específicos de cada organismo
Anomalías en los datos
La información está ahí, pero parece que es incorrecta.
Algunos ejemplos son:
- Números de la Seguridad Social duplicados
- Números de expediente del USDA no válidos
- Falta el pago inicial de la prima de seguro hipotecario (MIP) de la FHA
- Información contradictoria sobre el prestatario
Estas cuestiones suelen obligar a las entidades crediticias a consultar los documentos originales antes de que se pueda proceder a la entrega.
¿Cómo funciona el proceso de tramitación de una hipoteca?
La tramitación de una hipoteca implica mucho más que preparar un expediente para su venta.
El proceso de MIAC incluye:
- Captura de datos
- Validación de datos
- Identificación del problema
- Colaboración con los clientes
- Recopilación de reseñas
- Preparación del envío
- Coordinación de la liquidación
Según Raebel, el objetivo es trabajar como si el equipo de entrega estuviera sentado en el cubículo de al lado del cliente, colaborando para alcanzar la misma fecha de liquidación y los mismos objetivos.
El proceso suele requerir la coordinación entre:
- Comercialización secundaria
- Envíos
- Responsables de la custodia de documentos
- Equipos de mantenimiento
- Grupos de información para inversores
Todas las partes implicadas desempeñan un papel fundamental para lograr un acuerdo satisfactorio.
¿A qué se deben los retrasos en la tramitación de los préstamos hipotecarios?
La principal causa de los retrasos no es el proceso de entrega en sí mismo, sino la calidad de los datos.
Cuando falte información necesaria o esta sea inexacta, las entidades crediticias deben suspender la entrega hasta que se realicen las correcciones pertinentes.
Los préstamos obtenidos a través de canales corresponsales suelen plantear dificultades adicionales, ya que las entidades crediticias tienen menos control sobre la calidad de los datos originales.
Cuanto más tarde se detecten los problemas, más difícil resultará resolverlos sin que ello afecte a los plazos de liquidación.
¿Cuánto tiempo tarda en tramitarse un préstamo hipotecario?
La respuesta depende de la calidad de los datos.
En el caso de algunas entregas a Ginnie Mae, en las que los datos se reciben limpios y coherentes, el proceso puede completarse en menos de una hora.
Las entregas más complejas, que impliquen carteras de préstamos más amplias o correcciones de datos importantes, pueden tardar bastante más tiempo.
El factor más importante que influye en el tiempo de respuesta es la rapidez con la que se pueden identificar y resolver los problemas.
¿Por qué es importante disponer de datos limpios en las primeras fases del proceso?
Una de las recomendaciones más contundentes que surgieron del debate fue muy sencilla: limpiar los datos lo antes posible.
Detectar los problemas antes del cierre permite a las entidades crediticias resolverlos mientras aún hay tiempo para introducir correcciones sin que ello afecte a los plazos de entrega.
Cuanto antes se validen los datos, menos sorpresas habrá en las fases posteriores.
¿Cómo puede la extracción de datos mejorar la tramitación de hipotecas?
La introducción manual de datos conlleva riesgos.
Cada vez que se introduce información en un sistema de gestión de operaciones (LOS), existe la posibilidad de que se produzcan errores, omisiones o incoherencias.
La extracción de datos directamente de los documentos originales contribuye a mejorar la precisión, reducir la falta de información y crear registros de préstamos más claros desde el principio.
Para las entidades crediticias que se centran en mejorar la eficiencia en la tramitación, una mayor calidad de los datos en las fases iniciales suele traducirse en menos problemas en el momento de la liquidación.
Preguntas frecuentes sobre la tramitación de préstamos hipotecarios
¿Qué es la tramitación de un préstamo hipotecario?
La tramitación de préstamos hipotecarios es el proceso de preparación, venta y titulización de préstamos con Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae tras el cierre de la operación.
¿A qué se deben los retrasos en la tramitación de los préstamos hipotecarios?
Los datos que faltan, los datos no válidos, las anomalías en los datos y los retrasos a la hora de corregir los problemas detectados son las causas más habituales de los retrasos en las entregas.
¿Qué entidades participan en la concesión de préstamos hipotecarios?
La concesión de préstamos hipotecarios recae principalmente en Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae.
¿Cómo contribuye el software de extracción de datos a la tramitación de hipotecas?
El software de extracción de datos reduce la introducción manual de datos, mejora la calidad de los mismos y ayuda a detectar la información que falta en una fase más temprana del ciclo de vida del préstamo.
¿Qué es MIAC Mortgage Delivery Specialists?
MIAC Mortgage Delivery Specialists ayuda a las entidades crediticias a gestionar el proceso de tramitación de préstamos, lo que incluye la validación de datos, la agrupación de préstamos, la resolución de incidencias y la coordinación de la liquidación.
Escucha la conversación completa
Este artículo se basa en el episodio 3 de AiCR The AiCR , en el que Joe Furlong y Paul Raebel analizan la tramitación de préstamos hipotecarios, la calidad de los datos, los requisitos de las agencias, los plazos de liquidación y los procesos operativos que ayudan a las entidades crediticias a vender y titulizar con éxito los préstamos a través de Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae.
Acerca de la plataforma AiCR
AiCR es una serie de conversaciones en directo presentada por Joe Furlong. Los nuevos episodios se emiten en directo en LinkedIn el segundo y cuarto martes de cada mes a las 12:00 h (hora del Este). Sigue aAiCR LinkedIn para ver los episodios a medida que se emiten y únete a la conversación.
Acerca de Paul Raebel
Paul Raebel dirige la división de especialistas en entrega de hipotecas de MIAC, ayudando a las entidades crediticias a vender y titulizar préstamos con Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae. Lleva décadas trabajando en operaciones relacionadas con datos hipotecarios, tramitación, agrupación y liquidación, y es un reconocido experto en la tramitación de préstamos de agencias.