पीएचसीसी समीक्षाओं में इतना समय क्यों लगता है और दस्तावेज़ समीक्षा को स्वचालित कैसे करें

मॉर्गेज बैंकिंग और पूंजी बाजार में, भुगतान इतिहास और वसूली संबंधी टिप्पणियां (पीएचसीसी) समीक्षा ऋण समीक्षा और उचित जांच का एक मानक हिस्सा है। टीमें इसका उपयोग यह सत्यापित करने के लिए करती हैं कि ऋण का प्रदर्शन कैसा रहा है और उधारकर्ता ने वास्तव में समय के साथ भुगतान कैसे किया है।

अधिकांश काम अभी भी मैन्युअल रूप से किया जाता है। टीमें अपनी जरूरत की जानकारी खोजने के लिए बड़ी, अव्यवस्थित फाइलों को खंगालती हैं, जिससे प्रत्येक ऋण में समय लगता है और लागत बढ़ जाती है।

एमआईएसी में हमारी ड्यू डिलिजेंस टीम ने पीएचसीसी समीक्षाओं पर प्रत्यक्ष रूप से काम किया है। हमने देखा है कि इनमें कितना समय लगता है और प्रक्रिया में कहां खामियां आती हैं।

पीएचसीसी समीक्षा क्या है?

पीएचसीसी समीक्षा में भुगतान इतिहास और सेवा प्रदाता की टिप्पणियों को मिलाकर यह दिखाया जाता है कि ऋण का प्रदर्शन कैसा रहा और क्यों।

भुगतान इतिहास

भुगतान, भुगतान में चूक, शुल्क और समय के साथ ऋण की स्थिति में आए बदलावों को ट्रैक करने के लिए सर्विसिंग लेजर की विस्तृत समीक्षा। इसमें मूलधन, ब्याज और कर एवं बीमा जैसी एस्क्रो मदें शामिल हैं।

व्यवहार में, इसका अर्थ यह भी है कि निम्नलिखित प्रक्रियाओं से निपटना होगा:

• उलटफेर और पुनः आवेदन
• सस्पेंस संतुलन
• आंशिक और अनियमित भुगतान

संग्रह टिप्पणियाँ

सर्विसर नोट्स उधारकर्ता के व्यवहार और ऋण प्रदर्शन के बारे में जानकारी प्रदान करते हैं। इसमें दिवालियापन की अर्जी दाखिल करना, भुगतान करने के वादे को पूरा न करना या कठिनाई समझौते जैसी घटनाएं शामिल हैं जो मानक क्रेडिट डेटा में दिखाई नहीं दे सकती हैं।

इन टिप्पणियों का उपयोग चूक या बकाया भुगतान में देरी के कारणों की पहचान करने के लिए भी किया जाता है, जैसे कि:

• रोजगार के कारण आय का नुकसान
• चिकित्सा कठिनाई
• तलाक या जीवन की घटनाएँ
• संपत्ति संबंधी मुद्दे

पीएचसीसी समीक्षाओं में इतना समय क्यों लगता है?

PHCC फाइलें अक्सर बड़ी, बिना अनुक्रमित PDF फाइलों के रूप में आती हैं, जिनमें कई सेवा प्रदाता और समय-सीमाएं आपस में मिली हुई होती हैं।

अधिकांश टीमें अंततः हर फाइल पर वही मैन्युअल काम करती हैं:

• समीक्षा शुरू होने से पहले दस्तावेजों को छांटना और व्यवस्थित करना।
• विशिष्ट घटनाओं या तिथियों को खोजने के लिए पृष्ठों में खोज करना
• उलटफेर, शुल्क और एस्क्रो परिवर्तनों के माध्यम से समय-सीमा को फिर से व्यवस्थित करना।
• विभिन्न सेवा प्रणालियों में भुगतान के असंगत स्वरूपों की व्याख्या करना

डेटा उपलब्ध होने पर भी, यह इस तरह से संरचित नहीं होता है कि टीमें इसका सीधे उपयोग कर सकें।

सेवा प्रदाता स्थानांतरण समयसीमा को बाधित करते हैं

कई मामलों में, ऋण एक ही सेवा प्रदाता के पास नहीं रहता है। भुगतान इतिहास कई बार स्थानांतरित हो सकता है, क्योंकि प्रत्येक सेवा प्रदाता अलग-अलग प्रारूप, संरचना और विवरण स्तर का उपयोग करता है।

एक ही ऋण में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• एकाधिक भुगतान इतिहास लेआउट
• विभिन्न लेनदेन लेबलिंग परंपराएँ
• तिथि और शेष राशि के प्रारूपों में असंगति

वास्तविक परिस्थितियों में, एक ऋण कई ऋणदाताओं के माध्यम से हस्तांतरित हो सकता है, जिनमें से प्रत्येक की अपनी रिपोर्टिंग शैली होती है। टीमों को इन सभी जानकारियों को मैन्युअल रूप से जोड़कर एक संपूर्ण समयरेखा का पुनर्निर्माण करना पड़ता है।

यह पीएचसीसी समीक्षा का सबसे अधिक समय लेने वाला हिस्सा है और त्रुटियां होने की सबसे आसान जगहों में से एक है।

पीएचसीसी दस्तावेज़ समीक्षा को स्वचालित कैसे करें

पीएचसीसी दस्तावेज़ समीक्षा को स्वचालित करने के लिए, विश्लेषण शुरू होने से पहले आपको मैन्युअल दस्तावेज़ प्रबंधन को हटाना होगा।

AiCR यह PHCC समीक्षाओं से जुड़े मैन्युअल दस्तावेज़ संबंधी कार्य को समाप्त करता है। यह PDF, टेक्स्ट फ़ाइलें और Excel सहित किसी भी प्रारूप में आने वाली सर्विसिंग फ़ाइलों को संभालता है और उन्हें कुछ ही सेकंड में संरचित समय-सीमा में परिवर्तित कर देता है, भले ही भुगतान इतिहास असंगत हो या समझने में कठिन हो।

• दस्तावेज़ों को उनके आने के क्रम में व्यवस्थित किया जाता है। मिश्रित पीडीएफ और सर्विसिंग फ़ाइलों को सही संरचना में क्रमबद्ध किया जाता है ताकि समीक्षा तुरंत शुरू हो सके।
• भुगतान इतिहास को सभी सेवा प्रदाताओं के बीच व्यवस्थित किया जाता है। सेवा प्रदाता डेटा को एक ही, निरंतर लेनदेन समयरेखा में परिवर्तित किया जाता है, जिसमें व्युत्पन्न भुगतान स्ट्रिंग शामिल होती हैं जिनकी समीक्षा और सत्यापन किया जा सकता है। यहां तक ​​कि जब कोई ऋण विभिन्न प्रारूपों वाले कई ऋणदाताओं के बीच स्थानांतरित किया गया हो, तब भी प्रत्येक इतिहास को संसाधित किया जाता है और एक संपूर्ण ऋण दृश्य में संयोजित किया जाता है। इसमें रिवर्सल, लंबित गतिविधि और कई सेवा प्रदाता स्थानांतरणों को संभालना शामिल है। नकदी प्रवाह को आसानी से ट्रैक किया जा सकता है, जिससे समय के साथ आने और जाने वाले डॉलर का स्पष्ट विवरण मिलता है।
• भुगतान व्यवहार को समझना आसान हो जाता है। एक बार समय-सीमा तय हो जाने पर, टीमें मैन्युअल रूप से इतिहास को दोबारा बनाए बिना, भुगतान पैटर्न और समय के साथ ऋण के प्रदर्शन को तुरंत देख सकती हैं।
• सत्यापन की प्रक्रिया इसमें अंतर्निहित है। प्रत्येक निकाले गए मान का स्रोत दस्तावेज़ से सीधा संबंध होता है, जिससे टीमें डेटा को शीघ्रता से सत्यापित कर सकती हैं और ऑडिट कार्यप्रवाह में सहायता प्राप्त कर सकती हैं। व्यवहार में, यह उस प्रक्रिया को प्रतिस्थापित करता है जिसमें आमतौर पर प्रति ऋण 15 से 20 मिनट लगते हैं और इसे कुछ सेकंड तक कम कर देता है, साथ ही एक सुसंगत और संपूर्ण लेनदेन दृश्य प्रदान करता है।

जब सर्विसिंग फाइलों को संरचित समय-सीमाओं में परिवर्तित किया जाता है, जिनकी समीक्षा सीधे की जा सकती है, न कि मैन्युअल रूप से पुनः निर्मित की जाती है, तो PHCC दस्तावेज़ समीक्षा स्वचालित हो जाती है। दस्तावेज़ों से उपयोगी डेटा में यह परिवर्तन ही बाधा को दूर करता है और समीक्षाओं को तेज़, अधिक सुसंगत और सत्यापन में आसान बनाता है।

तल - रेखा

पीएचसीसी की समीक्षाएं धीमी हैं क्योंकि टीमें सख्त समयसीमा के तहत असंरचित सर्विसिंग फाइलों से ऋण इतिहास का पुनर्निर्माण कर रही हैं।

इसका वास्तविक प्रभाव पड़ता है:

• समीक्षा शुरू होने से पहले ही समय बर्बाद हो जाता है। टीमें ऋण का विश्लेषण करने के बजाय फाइलों को व्यवस्थित करने और समय-सीमा तय करने में घंटों व्यतीत करती हैं।
• हर फाइल के साथ लागत बढ़ती जाती है। अधिक मैन्युअल काम का मतलब है प्रति लोन अधिक घंटे लगना और बड़े रिव्यू पर मार्जिन कम होना।
• इस प्रक्रिया में त्रुटियां आ जाती हैं। विभिन्न सेवा प्रदाताओं के भुगतान इतिहास को दोबारा बनाने से ऐसी विसंगतियां उत्पन्न होती हैं जिन्हें बाद में पकड़ना मुश्किल होता है।
• मैन्युअल दस्तावेज़ कार्य के कारण मात्रा सीमित है। दस्तावेज़ तैयार करने और भुगतान इतिहास का पुनर्निर्माण करने के लिए अतिरिक्त लोगों को शामिल किए बिना टीमें अधिक फाइलों पर काम नहीं कर सकतीं।

जब डेटा पहले से ही संरचित होता है, तो टीमें फाइलें तैयार करने में कम समय और ऋण की समीक्षा करने में अधिक समय व्यतीत करती हैं। समीक्षाएँ तेज़ी से होती हैं, सत्यापन अधिक सरल होता है, और टीमें कर्मचारियों की संख्या बढ़ाए बिना अधिक मात्रा में कार्य संभाल सकती हैं। पीएचसीसी समीक्षा में कोई बदलाव आवश्यक नहीं है। इसके लिए आवश्यक दस्तावेज़ संबंधी कार्यप्रणाली में बदलाव करना होगा।