हमने मॉर्टगेज भुगतान इतिहास समीक्षा स्वचालन बनाने से क्या सीखा

"जब मैंने एमआईएसी के ड्यू डिलिजेंस ग्रुप में डेटा एंट्री एनालिस्ट के रूप में काम किया, तो मैंने पेमेंट हिस्ट्री और कलेक्शन कमेंट्स की समीक्षा पूरी की, जिसे आमतौर पर पीएचसीसी समीक्षा के रूप में जाना जाता है।"

मुझे सबसे ज्यादा याद है पहली बार पेमेंट हिस्ट्री खोलना।

यह तारीखों, भुगतानों, बकाया राशियों, कोडों और लेन-देन के विवरणों की एक लंबी सूची जैसी लग रही थी। लेकिन इसकी समीक्षा करना केवल जानकारी को कॉपी करने का मामला नहीं था। हमें गतिविधि की हर पंक्ति का बारीकी से अध्ययन करना था, विभिन्न रिकॉर्डों में लेन-देन की तुलना करनी थी, यह निर्धारित करना था कि ऋण का क्या हुआ और अपने निष्कर्षों को समीक्षा प्रणाली में दर्ज करना था।

कभी-कभी, भुगतान इतिहास क्या कह रहा है, इसे समझना ही सबसे कठिन काम होता था।"

यह अनुभव केली ग्रैनिलो का है। AiCR वह मार्केटिंग की वरिष्ठ उपाध्यक्ष थीं। चार साल बाद, टीम निर्माण के हिस्से के रूप में, उन्होंने खुद को उसी प्रक्रिया को पूरी तरह से अलग दृष्टिकोण से देखते हुए पाया। AiCR स्वचालित बंधक भुगतान इतिहास समीक्षा।

इस बार चुनौती सिर्फ एक समीक्षा पूरी करना नहीं थी। चुनौती थी वर्षों के मॉर्टगेज सर्विसिंग के अनुभव को ऐसी तकनीक में बदलना जो उद्योग की सबसे श्रमसाध्य समीक्षा प्रक्रियाओं में से एक को कम कर सके।

हम सभी को एक महत्वपूर्ण सबक मिला।

ऋण भुगतान इतिहास की समीक्षा करना इसलिए मुश्किल नहीं है क्योंकि डेटा मिलना कठिन है। यह इसलिए मुश्किल है क्योंकि हजारों लेन-देन के बीच संबंध को समझने के लिए ऋण प्रबंधन में विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

परिचालन की दृष्टि से, यही कारण है कि भुगतान इतिहास की समीक्षा बंधक संबंधी उचित जांच प्रक्रिया में सबसे अधिक श्रमसाध्य प्रक्रियाओं में से एक बनी हुई है। अनुभवी समीक्षक ऋण का मूल्यांकन शुरू करने से पहले भुगतान गतिविधि को पुनः व्यवस्थित करने में बहुमूल्य समय व्यतीत करते हैं। प्रत्येक सेवा हस्तांतरण, उलटफेर, लंबित राशि और खंडित भुगतान इतिहास उस प्रक्रिया में अतिरिक्त श्रम जोड़ता है जो कुशल बंधक पेशेवरों पर निर्भर करती है।

संगठन अनुभवी समीक्षकों को बदलने की कोशिश नहीं कर रहे हैं। वे भुगतान इतिहास को मैन्युअल रूप से पुनर्गठित करने में लगने वाले घंटों को खत्म करना चाहते हैं ताकि वे समीक्षक अपनी विशेषज्ञता का उपयोग उन क्षेत्रों में कर सकें जहां इससे सबसे अधिक लाभ मिलता है।

पीएचसीसी समीक्षा क्या है?

PHCC, यानी भुगतान इतिहास और वसूली संबंधी टिप्पणियों की समीक्षा, वित्तीय लेनदेन के इतिहास को सेवा संबंधी टिप्पणियों के साथ मिलाकर ऋण के प्रदर्शन की अधिक व्यापक समझ प्रदान करती है। ये रिकॉर्ड मिलकर समीक्षकों को न केवल यह समझने में मदद करते हैं कि ऋण के साथ क्या हुआ, बल्कि यह भी कि क्यों हुआ।

भुगतान इतिहास की समीक्षा अभी भी एक मैनुअल प्रक्रिया क्यों है?

पहली नज़र में, भुगतान इतिहास तिथियों और धनराशि की एक स्प्रेडशीट जैसा लग सकता है। वास्तव में, यह एक वित्तीय समयरेखा है जो अक्सर कई वर्षों की सेवा गतिविधियों को दर्शाती है। ऋण प्रदर्शन का मूल्यांकन करने से पहले, समीक्षक को यह समझना होगा कि प्रत्येक भुगतान, वापसी, लंबित राशि, शुल्क और सेवा हस्तांतरण ने ऋण के इतिहास में किस प्रकार योगदान दिया है।

इन निष्कर्षों तक पहुंचने के लिए, समीक्षक को निम्नलिखित बातों का निर्धारण करने की आवश्यकता हो सकती है:

• कितना भुगतान देय था?
• जब धनराशि प्राप्त हुई
• यह धनराशि किस मासिक भुगतान के लिए पर्याप्त थी?
• क्या पूरी राशि प्राप्त हुई थी?
• क्या धनराशि को निलंबित रखा गया था?
• क्या बाद में भुगतान वापस ले लिया गया था?
• उधारकर्ता कितना पीछे था?
• क्या ऋण अंततः अपनी वर्तमान स्थिति में वापस आ गया?

समीक्षाकर्ता लेन-देन का दस्तावेजीकरण नहीं कर रहा है। सार्थक विश्लेषण शुरू होने से पहले वे ऋण के वित्तीय इतिहास का पुनर्निर्माण कर रहे हैं।

केवल निष्कर्षण से समस्या का समाधान क्यों नहीं होता?

भुगतान इतिहास से जानकारी निकालना और उसकी समीक्षा करना एक ही बात नहीं है।

कोई भी डेटा एक्सट्रैक्शन तकनीक तारीखों, बकाया राशि, भुगतान राशि और लेनदेन के विवरण को आश्चर्यजनक सटीकता के साथ पहचान सकती है। लेकिन डेटा की पहचान करना उसे समझने के समान नहीं है। भुगतान इतिहास की समीक्षा इस बात पर निर्भर करती है कि समय के साथ लेनदेन एक दूसरे से कैसे संबंधित हैं, न कि केवल इस बात पर कि अलग-अलग फ़ील्ड सही ढंग से निकाले गए थे या नहीं।

भुगतान इतिहास के एक भाग में दिखाई दे सकता है और बाद में उसे रद्द किया जा सकता है। धनराशि प्राप्त हो सकती है लेकिन अंततः उपयोग किए जाने से पहले उसे रोक कर रखा जा सकता है। गतिविधि को कई सेवा इतिहासों में विभाजित किया जा सकता है जो विभिन्न लेआउट, शब्दावली और लेनदेन कोड का उपयोग करते हैं।

लेन-देन को अलग-अलग देखने से ऋण की पूरी समझ नहीं मिलती। इन्हें एक सतत इतिहास के रूप में देखना आवश्यक है ताकि समीक्षक धन के प्रवाह पर नज़र रख सकें, समय के साथ भुगतान में चूक को समझ सकें और ऋण प्रदर्शन का सटीक मूल्यांकन कर सकें।

वास्तविक बंधक दस्तावेज़ मानकीकृत नहीं होते हैं।

जब तक आप वास्तविक बंधक सेवा रिकॉर्ड के साथ काम करना शुरू नहीं करते, तब तक दस्तावेज़ स्वचालन सीधा-सादा लगता है।

भुगतान इतिहास कई रूपों में प्राप्त होते हैं, जिनमें पीडीएफ, एक्सेल, टेक्स्ट फाइलें, सर्विसिंग लेजर और अन्य मालिकाना प्रारूप शामिल हैं। यहां तक ​​कि जब दो फाइलों में समान जानकारी होती है, तब भी उनमें पूरी तरह से अलग लेआउट, लेनदेन कोड, शेष राशि और संरचनाएं हो सकती हैं।

हमारे विकास सत्रों में से एक के दौरान, मायकल, जो कि हमारे समूह के सदस्यों में से एक है, ने भाग लिया। AiCR कंपनी के प्रमुख डेवलपर्स ने टीम को कई भुगतान इतिहास दिखाए जो एक ही प्रकार के दस्तावेज़ थे लेकिन दिखने में एक-दूसरे से बिल्कुल अलग थे। एक सेवा प्रदाता ने स्पष्ट लेनदेन विवरण का उपयोग किया। दूसरे ने संक्षिप्त आंतरिक कोड का उपयोग किया। सेवा प्रदाता प्लेटफॉर्म के आधार पर तिथियां, शेष राशि, शुल्क, एस्क्रो गतिविधि और लंबित लेनदेन अलग-अलग स्थानों पर दिखाई देते थे।

फाइलों को साथ-साथ देखने से स्वचालन के बारे में हमारी सोच बदल गई।

हम आदर्श दस्तावेज़ों के लिए सॉफ़्टवेयर नहीं बना रहे थे। हम उन खंडित सर्विसिंग रिकॉर्ड्स के लिए सॉफ़्टवेयर बना रहे थे जो मॉर्टगेज पेशेवर हर दिन प्राप्त करते हैं।

हमारी टीम द्वारा समीक्षा किए गए एक उदाहरण में, एक ही ऋण पांच अलग-अलग सेवा प्रदाताओं के माध्यम से गुजरा था। प्रत्येक ने अपना अलग भुगतान इतिहास तैयार किया था।

उधारकर्ता के पास एक ही ऋण था।

समीक्षक को पांच अलग-अलग इतिहास प्राप्त हुए।

AiCR इसे संबंधित इतिहासों की पहचान करने, उन्हें ऋण स्तर पर जोड़ने और लेनदेन गतिविधि को एक निरंतर इतिहास में व्यवस्थित करने के लिए डिज़ाइन किया गया था, ताकि समीक्षकों को इसे मैन्युअल रूप से पुनर्निर्माण करने की आवश्यकता न पड़े।

मॉर्टगेज पे स्ट्रिंग क्या है?

हमारी विकास टीम ने जल्द ही एक अवधारणा का पता लगाया, वह थी बंधक भुगतान की प्रक्रिया।

मॉर्गेज पे स्ट्रिंग, उधारकर्ता द्वारा कई महीनों तक किए गए भुगतान की स्थिति का संक्षिप्त विवरण होता है। सैकड़ों या हजारों व्यक्तिगत लेन-देन की समीक्षा करने के बजाय, अनुभवी समीक्षक अक्सर इन लेन-देनों से उत्पन्न पे स्ट्रिंग को देखकर ऋण के भुगतान में चूक के पैटर्न को समझ सकते हैं।

हमारी एक बैठक के दौरान, जेफ ज़करमैन, निदेशक AiCR उन्होंने टीम को अक्षरों और संख्याओं के एक क्रम के बारे में बताया, जैसे कि "X, 0, 1, 3।"

जेफ ने तुरंत समझ लिया कि यह अनुक्रम क्या दर्शाता है। कई डेवलपर्स को यह एक कोड जैसा लगा जिसे समझने की जरूरत थी।

उस क्षण ने एक महत्वपूर्ण सबक उजागर किया। पे स्ट्रिंग केवल निकालने के लिए एक और फ़ील्ड नहीं है। यह भुगतान इतिहास को समझने का परिणाम है। प्रत्येक अक्षर अंतर्निहित लेनदेन गतिविधि से निकाले गए निष्कर्ष को दर्शाता है।

हालांकि समीक्षा की आवश्यकताओं के आधार पर भुगतान स्ट्रिंग प्रारूप भिन्न-भिन्न होते हैं, लेकिन वे सभी एक ही उद्देश्य की पूर्ति करते हैं: एक अनुभवी समीक्षक को यह संक्षिप्त जानकारी प्रदान करना कि समय के साथ ऋण का प्रदर्शन कैसा रहा।

उस सारांश को तैयार करने के लिए केवल तिथियों और भुगतान राशि की पहचान करने से कहीं अधिक की आवश्यकता होती है। इसके लिए ऋण के इतिहास में योगदान देने वाले प्रत्येक लेनदेन के बीच संबंध को समझना आवश्यक है।

हमारे डेवलपर्स को क्या सीखना पड़ा?

स्वचालित बंधक भुगतान इतिहास समीक्षा प्रणाली बनाने के लिए तिथियों और डॉलर की राशि की पहचान करने से कहीं अधिक की आवश्यकता होती है।

विकास टीम को यह समझना था कि अनुभवी समीक्षक भुगतान इतिहास की व्याख्या कैसे करते हैं, सर्विसिंग रिकॉर्ड को कैसे जोड़ते हैं, विभिन्न प्रकार के लेनदेन को कैसे मानकीकृत करते हैं, भुगतान स्ट्रिंग कैसे उत्पन्न करते हैं, और उन स्थितियों की पहचान कैसे करते हैं जिनमें अतिरिक्त समीक्षा की आवश्यकता होती है।

प्रत्येक सुधार के लिए बंधक संबंधी विशेषज्ञता को ऐसे दोहराने योग्य तर्क में परिवर्तित करना आवश्यक था जो विभिन्न सर्विसिंग प्लेटफॉर्म, दस्तावेज़ प्रारूप और ऋण परिदृश्यों में लगातार प्रदर्शन कर सके।

कुछ भुगतान इतिहास साफ-सुथरे और सुव्यवस्थित थे।

कुछ अन्य मामलों में तो अनुभवी समीक्षकों के लिए भी व्याख्या करना कठिन था।

चुनौती सॉफ्टवेयर को दस्तावेज़ पढ़ना सिखाने में नहीं थी। चुनौती यह थी कि सिस्टम को खंडित जानकारी को इस तरह व्यवस्थित करना सिखाया जाए जिसे एक समीक्षक आत्मविश्वासपूर्वक विश्लेषण कर सके।

यही मॉर्टगेज सर्विसिंग डेटा के साथ काम करने की वास्तविकता है।

यह जानकारी एक ही ऋण गतिविधि को दर्शा सकती है, लेकिन यह शायद ही कभी एक ही प्रारूप में दो बार प्राप्त होती है।

कैसे हुआ AiCR क्या आप मॉर्टगेज भुगतान इतिहास की समीक्षा करने का सही तरीका अपनाना चाहते हैं?

प्रत्येक सेवा प्रदाता को एक ही प्रारूप में जानकारी प्रस्तुत करने के लिए बाध्य करने के बजाय, AiCR यह संगठनों को पहले से प्राप्त भुगतान इतिहास के साथ काम करता है।

पीडीएफ, एक्सेल फाइलें, टेक्स्ट फाइलें और कई सर्विसिंग इतिहासों को संसाधित करके एक ही ऋण-स्तरीय इतिहास में जोड़ा जा सकता है। लेन-देन गतिविधि को एक सुसंगत संरचना में व्यवस्थित किया जाता है, जिससे समीक्षकों को कई स्रोत दस्तावेजों से मैन्युअल रूप से इतिहास को पुनः बनाने के बजाय संयुक्त इतिहास का विश्लेषण करने की सुविधा मिलती है।

समीक्षक लेनदेन गतिविधि को क्रमबद्ध और फ़िल्टर कर सकते हैं, परिणामों की तुलना मौजूदा एक्सेल विश्लेषण से कर सकते हैं, और संरचित लेनदेन डेटा और पुनर्निर्मित नकदी प्रवाह को निर्यात कर सकते हैं।

इसका उद्देश्य समीक्षा को किसी रहस्यमय उत्तर से प्रतिस्थापित करना नहीं है।

इसका उद्देश्य जानकारी को व्यवस्थित करना है ताकि अनुभवी बंधक पेशेवर भुगतान इतिहास को फिर से बनाने के बजाय ऋण प्रदर्शन का मूल्यांकन करने में अपना समय व्यतीत कर सकें।

हमने क्या सीखा?

स्वचालित बंधक भुगतान इतिहास समीक्षा का निर्माण करने से हम सभी ने इस परियोजना के दौरान जो कुछ सीखा, उसकी पुष्टि हुई।

मॉर्गेज संबंधी विशेषज्ञता इस उद्योग की सबसे बड़ी संपत्तियों में से एक है। चुनौती अनुभवी समीक्षकों को बदलने की नहीं है, बल्कि उन्हें अपनी विशेषज्ञता को लागू करने के लिए बेहतर उपकरण उपलब्ध कराने की है।

स्वचालन से दोहराव वाले, मैन्युअल काम को खत्म किया जाना चाहिए, न कि उन विवेकशीलता को जो सही ऋण समीक्षा निर्णयों को संचालित करती है।

इस सिद्धांत ने इस फीचर को बनाते समय हमारे द्वारा लिए गए हर निर्णय को प्रभावित किया। एक अस्पष्ट उत्तर देने के बजाय, AiCR यह खंडित भुगतान इतिहास को एक संरचित, ऋण-स्तरीय दृश्य में व्यवस्थित करता है जिसका समीक्षक विश्लेषण, सत्यापन और भरोसा कर सकते हैं।

ऋणदाताओं, सेवा प्रदाताओं, निवेशकों और उचित जांच पड़ताल करने वाली फर्मों के लिए, इसका मतलब है कि सेवा संबंधी रिकॉर्ड को फिर से बनाने में कम समय खर्च करना और ऋण की गुणवत्ता का मूल्यांकन करने, जोखिम की पहचान करने और सोच-समझकर निर्णय लेने में अधिक समय बिताना।

इस परियोजना ने हमें यह भी याद दिलाया कि सर्वश्रेष्ठ तकनीक केवल सॉफ्टवेयर डेवलपर्स द्वारा ही नहीं बनाई जाती है। यह उन बंधक पेशेवरों के बीच सहयोग से आती है जो काम को समझते हैं और उन इंजीनियरों के बीच जो उस ज्ञान को स्केलेबल समाधानों में बदलने का तरीका जानते हैं।

गृह ऋण सेवा डेटा में निरंतर बदलाव होता रहेगा। दस्तावेज़ प्रारूपों में भी विविधता आती रहेगी। नई चुनौतियाँ सामने आती रहेंगी।

हमारी प्रतिबद्धता ऐसी तकनीक विकसित करते रहने की है जो उच्च गुणवत्ता वाली ऋण समीक्षा को संभव बनाने वाली विशेषज्ञता का त्याग किए बिना बंधक पेशेवरों को अधिक कुशलता से काम करने में मदद करे।

यदि आपका संगठन बंधक भुगतान इतिहास की समीक्षा करने के लिए एक बेहतर तरीका खोज रहा है, तो हम आपको यह दिखाने का अवसर पाकर प्रसन्न होंगे कि हमने क्या विकसित किया है और आपकी टीम जिन चुनौतियों का समाधान कर रही है, उनके बारे में सुनना चाहेंगे।

व्यक्तिगत प्रदर्शन का अनुरोध करें AiCR 'ऑटोमेटेड मॉर्गेज पेमेंट हिस्ट्री रिव्यू' का उपयोग करें और देखें कि कैसे संरचित, समीक्षा के लिए तैयार भुगतान इतिहास आपकी टीम को डेटा को फिर से बनाने में कम समय और अंतर्दृष्टि प्रदान करने में अधिक समय बिताने में मदद कर सकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों

मॉर्टगेज भुगतान इतिहास समीक्षा क्या है?

ऋण भुगतान इतिहास समीक्षा एक ऐसी प्रक्रिया है जिसमें उधारकर्ता द्वारा समय के साथ किए गए भुगतान को समझने के लिए सर्विसिंग लेजर की जांच की जाती है। इस समीक्षा में भुगतान, छूटे हुए भुगतान, उलटफेर, लंबित लेनदेन, शुल्क, एस्क्रो लेनदेन और ऋण की स्थिति को प्रभावित करने वाले अन्य लेनदेन शामिल हो सकते हैं।

पीएचसीसी और भुगतान इतिहास समीक्षा में क्या अंतर है?

PHCC का मतलब है भुगतान इतिहास और वसूली संबंधी टिप्पणियाँ। भुगतान इतिहास समीक्षा ऋण पर दर्ज वित्तीय लेन-देन पर केंद्रित होती है। वसूली या सेवा संबंधी टिप्पणियाँ उधारकर्ता के साथ संचार और ऋण को प्रभावित करने वाली अन्य घटनाओं के बारे में अतिरिक्त जानकारी प्रदान करती हैं।

भुगतान संबंधी डेटा निकालना पर्याप्त क्यों नहीं है?

केवल तिथियों और राशियों से यह पता नहीं चलता कि किस महीने की किस्त का भुगतान किया गया या किसी लेन-देन ने ऋण की स्थिति को कैसे बदला। ऋण के प्रदर्शन को समझने के लिए लेन-देनों को आपस में जोड़कर उनका विश्लेषण करना आवश्यक है।

क्या एक ही ऋण के कई भुगतान इतिहास हो सकते हैं?

जी हां। एक कंपनी से दूसरी कंपनी में ऋण हस्तांतरण के दौरान, किसी ऋण की कई भुगतान इतिहास फाइलें हो सकती हैं। एक सतत ऋण इतिहास बनाने के लिए उन फाइलों को आपस में जोड़ना आवश्यक है।

किस प्रकार की भुगतान इतिहास फ़ाइलें हो सकती हैं AiCR प्रक्रिया?

AiCR यह पीडीएफ, एक्सेल और टेक्स्ट फाइलों के रूप में प्रदान किए गए बंधक भुगतान इतिहास को संसाधित कर सकता है।

कर सकना AiCR क्या इसके परिणामों की तुलना मौजूदा विश्लेषण से की जानी चाहिए?

जी हां। उपयोगकर्ता मौजूदा एक्सेल विश्लेषण अपलोड कर सकते हैं और उसकी तुलना कर सकते हैं। AiCR समान और भिन्न जानकारी की पहचान करने के लिए परिणामों का उपयोग किया जाता है।

स्वचालित बंधक भुगतान इतिहास समीक्षा को क्रियान्वित होते हुए देखें

सीखो कैसे AiCR यह जटिल बंधक भुगतान इतिहास को संरचित, ऋण-स्तरीय परिणामों में बदल देता है जिनकी समीक्षा करना, तुलना करना और उपयोग करना आसान होता है।

स्वचालित बंधक भुगतान इतिहास समीक्षा का अन्वेषण करें