Che cos’è l’erogazione dei mutui ipotecari e perché la qualità dei dati è importante?

Che cos’è l’erogazione di un mutuo ipotecario?

La concessione di mutui ipotecari è il processo che comprende la preparazione, la vendita e la cartolarizzazione dei prestiti con Fannie Mae, Freddie Mac e Ginnie Mae dopo la chiusura della transazione.

Mentre molti si concentrano sulle fasi di origination e underwriting, la consegna del prestito è ciò che avviene tra la chiusura della transazione e il regolamento a favore degli investitori. Il processo prevede la verifica dei dati relativi al prestito, l’adempimento dei requisiti delle agenzie, il coordinamento della consegna delle garanzie reali e la verifica che i prestiti siano pronti per la vendita o la cartolarizzazione.

Abbiamo parlato con Paul Rabel, responsabile della divisione “Mortgage Delivery Specialists” di MIAC, per approfondire in cosa consista effettivamente il processo di erogazione, quali siano i principali ostacoli incontrati dagli istituti di credito e perché la qualità dei dati rimanga alla base del successo nella vendita dei prestiti.

Perché la qualità dei dati è determinante per l'erogazione dei mutui ipotecari?

I dati sono alla base di ogni aspetto dell'erogazione dei mutui.

Prima che un prestito possa essere ceduto o cartolarizzato, i dati richiesti devono essere presenti, completi e accurati. Informazioni mancanti o dati non validi possono ritardare il regolamento e creare difficoltà operative in diversi reparti.

Secondo Paul Raebel:

«I dati sono alla base di tutto.»

Nel corso del tempo, i requisiti delle agenzie si sono ampliati in modo significativo. Nel 2011, Fannie Mae e Freddie Mac hanno adottato gli standard MISMO per i dati, aumentando il numero di campi dati obbligatori e rafforzando l’importanza dell’accuratezza dei dati durante l’intero ciclo di vita del prestito.

Quali sono i problemi più comuni legati alla concessione dei mutui?

La maggior parte dei problemi relativi alle consegne rientra in due categorie:

Dati mancanti

Le informazioni richieste non sono mai state inserite né acquisite.

Tra gli esempi figurano:

• Informazioni sul progetto condominiale
• Tipo di appartamento
• Numero di unità
• Campi obbligatori specifici per l'agenzia

Anomalie nei dati

L'informazione è presente, ma sembra errata.

Tra gli esempi figurano:

• Numeri di previdenza sociale duplicati
• Numeri di pratica USDA non validi
• Mancanza dei premi assicurativi iniziali (MIP) previsti dalla FHA
• Informazioni contrastanti sul mutuatario

Questi problemi spesso costringono gli istituti di credito a ricontrollare i documenti originali prima di poter procedere alla consegna.

Come funziona il processo di erogazione del mutuo?

La gestione di un mutuo non si limita affatto alla semplice preparazione di un fascicolo per la vendita.

Il processo del MIAC comprende:

• Acquisizione dei dati
• Convalida dei dati
• Identificazione del problema
• Collaborazione con i clienti
• Raccolta delle recensioni
• Preparazione della consegna
• Coordinamento della transazione

Secondo Raebel, l'obiettivo è quello di operare come se il team addetto alla consegna fosse seduto nella postazione accanto a quella del cliente, lavorando per raggiungere la stessa data di regolamento e gli stessi obiettivi.

Il processo richiede spesso un coordinamento tra:

• Marketing secondario
• Spedizione
• Responsabili della custodia dei documenti
• Squadre di assistenza
• Gruppi di rendicontazione per gli investitori

Ogni parte interessata svolge un ruolo fondamentale nel raggiungimento di un accordo soddisfacente.

Quali sono le cause dei ritardi nell’erogazione dei mutui ipotecari?

La causa principale dei ritardi non è il processo di consegna in sé, bensì la qualità dei dati.

Qualora le informazioni richieste risultino mancanti o inesatte, gli istituti di credito devono sospendere la consegna fino a quando non vengano apportate le correzioni necessarie.

I prestiti acquisiti tramite canali corrispondenti spesso comportano ulteriori difficoltà, poiché gli istituti di credito hanno un controllo minore sulla qualità dei dati originali.

Più tardi vengono individuati i problemi, più diventa difficile risolverli senza incidere sui tempi di completamento del progetto.

Quanto tempo occorre per l'erogazione di un mutuo ipotecario?

La risposta dipende dalla qualità dei dati.

Per alcune consegne a Ginnie Mae, nei casi in cui i dati siano corretti e coerenti, il processo può essere completato in meno di un’ora.

Le operazioni più complesse, che coinvolgono pool di prestiti più consistenti o correzioni significative dei dati, possono richiedere molto più tempo.

Il fattore più importante che incide sui tempi di elaborazione è la rapidità con cui è possibile individuare e risolvere i problemi.

Perché è importante disporre di dati puliti nelle prime fasi del processo?

Una delle raccomandazioni più incisive emerse dalla discussione era semplice: pulire i dati il prima possibile.

Individuare i problemi prima della chiusura consente agli istituti di credito di risolvere le questioni mentre c'è ancora tempo per apportare correzioni senza compromettere i tempi di consegna.

Quanto prima vengono convalidati i dati, tanto meno sorprese si verificano nelle fasi successive.

In che modo l'estrazione dei dati può migliorare l'erogazione dei mutui?

L'inserimento manuale dei dati comporta dei rischi.

Ogni volta che si inseriscono informazioni in un sistema di gestione delle prenotazioni (LOS), sussiste il rischio di errori, omissioni o incongruenze.

L'estrazione diretta dei dati dai documenti originali contribuisce a migliorare l'accuratezza, a ridurre le informazioni mancanti e a creare fin dall'inizio registrazioni dei prestiti più precise.

Per gli istituti di credito che puntano a migliorare l’efficienza operativa, una migliore qualità dei dati a monte comporta spesso una riduzione dei problemi in fase di regolamento.

Domande frequenti sull'erogazione dei mutui ipotecari

Che cos’è l’erogazione di un mutuo ipotecario?

La concessione di mutui ipotecari è il processo che comprende la preparazione, la vendita e la cartolarizzazione dei prestiti con Fannie Mae, Freddie Mac e Ginnie Mae dopo la chiusura della transazione.

Quali sono le cause dei ritardi nell’erogazione dei mutui ipotecari?

I dati mancanti, i dati non validi, le anomalie nei dati e i ritardi nella correzione dei problemi individuati sono le cause più comuni dei ritardi nelle consegne.

Quali enti sono coinvolti nell'erogazione dei mutui ipotecari?

La concessione dei mutui ipotecari coinvolge principalmente Fannie Mae, Freddie Mac e Ginnie Mae.

In che modo i software di estrazione dati facilitano la gestione dei mutui?

Il software di estrazione dei dati riduce l'inserimento manuale dei dati, migliora la qualità dei dati e aiuta a individuare le informazioni mancanti nelle prime fasi del ciclo di vita del prestito.

Che cos’è MIAC Mortgage Delivery Specialists?

MIAC Mortgage Delivery Specialists aiuta gli istituti di credito a gestire il processo di erogazione dei prestiti, compresi la convalida dei dati, il raggruppamento dei prestiti, la risoluzione dei problemi e il coordinamento delle operazioni di regolamento.

Ascolta la conversazione completa

Questo articolo si basa sull'episodio 3 di "The AiCR , in cui Joe Furlong e Paul Raebel discutono della concessione dei mutui ipotecari, della qualità dei dati, dei requisiti delle agenzie, delle tempistiche di liquidazione e dei processi operativi che aiutano gli istituti di credito a vendere e cartolarizzare con successo i prestiti tramite Fannie Mae, Freddie Mac e Ginnie Mae.