एसबीए ऋण देने के पीछे की कहानी

एसबीए ऋण छोटे व्यवसायों को वित्त पोषित करने के सबसे सामान्य तरीकों में से एक है, फिर भी यह सबसे कम समझे जाने वाले तरीकों में से एक है।

जब कोई व्यक्ति एसबीए लोन से कोई व्यवसाय खरीदने की कोशिश करता है तो वास्तव में क्या होता है?

द के एपिसोड 2 में AiCR एक्सचेंज कार्यक्रम में, जो फरलोंग ने एरिक डनहम से बातचीत की, जो वाणिज्यिक ऋण क्षेत्र में दो दशकों से अधिक का अनुभव रखने वाले एक अनुभवी व्यक्ति हैं और वर्तमान में मेन स्ट्रीट फंडिंग ग्रुप के साथ जुड़े हुए हैं। एरिक ने विस्तार से बताया कि एसबीए ऋण कैसे संरचित होते हैं, सौदे कहाँ अटक जाते हैं, और उधारकर्ता और विक्रेता सौदे को आगे बढ़ाने के लिए क्या कर सकते हैं।

एसबीए लोन क्या होता है और यह कैसे काम करता है?

एसबीए लोन एक सरकारी सहायता प्राप्त ऋण कार्यक्रम है जिसमें लघु व्यवसाय प्रशासन (एसबीए) ऋण के एक हिस्से, आमतौर पर 75%, की गारंटी देता है। इससे ऋणदाताओं को उन लेन-देन को मंजूरी देने में मदद मिलती है जिनमें अन्यथा संपार्श्विक की कमी होती। यह कार्यक्रम 1940 के दशक में शुरू किया गया था और आज भी लघु व्यवसाय अधिग्रहण, उपकरण खरीद, पुनर्वित्त और कार्यशील पूंजी की जरूरतों के वित्तपोषण के प्रमुख साधनों में से एक है। यह गारंटी ऋणदाताओं को उन सौदों को आगे बढ़ाने का भरोसा देती है जो पारंपरिक माध्यमों से स्वीकृत नहीं हो पाते।

एसबीए ऋणों का सबसे अधिक उपयोग किस लिए किया जाता है?

एरिक डनहम के अनुसार, एसबीए ऋण गतिविधियों का अधिकांश हिस्सा व्यावसायिक अधिग्रहणों से संबंधित है, जो लगभग 75% लेनदेन हैं। इनमें से अधिकांश सौदों में कोई अचल संपत्ति शामिल नहीं होती है। ये चालू व्यवसायों की खरीद हैं, जहां प्राथमिक संपार्श्विक स्वयं व्यवसाय होता है। एसबीए 7(ए) कार्यक्रम 5 मिलियन डॉलर तक की ऋण राशि का समर्थन करता है, और ऋणदाता बड़े अधिग्रहणों के लिए 7 से 8 मिलियन डॉलर तक की राशि तक पहुंचने के लिए अतिरिक्त वित्तपोषण प्रदान कर सकते हैं। अन्य सामान्य उपयोगों में उपकरण खरीद, पुनर्वित्त, कार्यशील पूंजी और किराया प्रतिस्थापन शामिल हैं, जहां एक व्यवसाय स्वामी उस स्थान को खरीदता है जिसे वह किराए पर ले रहा था।

एसबीए से ऋण प्राप्त करने के लिए इतने अधिक दस्तावेज़ों की आवश्यकता क्यों होती है?

एसबीए (सरकारी बैंक) ऋण में अन्य सभी प्रकार के ऋणों की तुलना में अधिक दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है क्योंकि सरकार ऋण की गारंटी देती है और लेन-देन पूरा होने के बाद फ़ाइल का ऑडिट करती है। व्यवसाय के कर विवरण, वित्तीय विवरण, खरीदार की पृष्ठभूमि और लेन-देन के विवरण सहित सभी आवश्यक दस्तावेज़ मौजूद होने चाहिए और उनका हिसाब-किताब होना चाहिए। सरकार सौदे, ग्राहक और खरीदे जा रहे व्यवसाय की पूरी तरह से जांच-पड़ताल करती है। पारंपरिक ऋण लेने के आदी उधारकर्ताओं के लिए, कागजी कार्रवाई की मात्रा आश्चर्यजनक हो सकती है।

एसबीए ऋण प्रक्रिया में सबसे अधिक देरी का कारण क्या है?

देरी का सबसे आम कारण दोनों पक्षों में से किसी एक या दोनों द्वारा दस्तावेज़ जुटाने में देरी है। किसी व्यवसाय अधिग्रहण में एक खरीदार और एक विक्रेता होता है, और दोनों को महत्वपूर्ण दस्तावेज़ उपलब्ध कराने होते हैं। जब कोई भी पक्ष जवाब देने में देरी करता है, तो प्रक्रिया धीमी हो जाती है। एरिक की टीम इस समस्या का समाधान प्रक्रिया शुरू होने से पहले ही कर लेती है, जिसमें दोनों पक्षों को यह स्पष्ट रूप से बताया जाता है कि वास्तव में क्या आवश्यक है और अपेक्षाएँ स्पष्ट की जाती हैं। एक सहयोगी विक्रेता और एक सहयोगी खरीदार से बहुत फर्क पड़ता है। आवेदन से लेकर सौदे के समापन तक की सामान्य समय सीमा 60 से 120 दिन होती है, जिसमें लगभग 75 दिन औसत समय होता है। अनुभवी सलाहकार शुरुआत से ही यह जानकर इस समय सीमा को कम कर सकते हैं कि किस प्रकार के सौदे के लिए किस ऋणदाता से संपर्क करना है।

सरकारी कामकाज ठप्प होने से एसबीए ऋणों पर क्या प्रभाव पड़ता है?

सरकारी कामकाज ठप्प होने से एसबीए ऋणों की मंज़ूरी पर असर पड़ता है। एरिक जिन ऋणदाताओं के साथ काम करते हैं, उनमें से अधिकांश को पसंदीदा ऋणदाता के रूप में नामित किया गया है, जिसका अर्थ है कि वे एसबीए प्रणाली के माध्यम से अपने स्वयं के ऋणों को मंज़ूरी दे सकते हैं। लेकिन अगर किसी ऋण को कामकाज ठप्प होने से पहले उसकी मंज़ूरी संख्या नहीं मिली है, तो उसकी मंज़ूरी एसबीए के दोबारा खुलने तक रुक जाती है। ऋण प्रक्रिया पूरी करने के लिए एसबीए का खुला होना ज़रूरी नहीं है, केवल मंज़ूरी के लिए यह आवश्यक है। एरिक की टीम कामकाज ठप्प होने के जोखिम से निपटने के लिए अंतिम चरण के करीब पहुंच चुके सौदों की मंज़ूरी में तेज़ी लाती है और बाकी सभी ऋणों को एसबीए के दोबारा ऑनलाइन होते ही आगे बढ़ाने के लिए तैयार रखती है।

उधारकर्ताओं को एसबीए ऋण के लिए क्या तैयारी करनी चाहिए?

किसी भी व्यवसाय के मालिक के लिए, चाहे वह खरीद हो या बिक्री, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि वह अपने वित्तीय रिकॉर्ड को साफ-सुथरा रखे। ऋणदाता सबसे पहले कर रिटर्न की जांच करते हैं ताकि यह पुष्टि हो सके कि व्यवसाय ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त नकदी प्रवाह उत्पन्न कर रहा है। वित्तीय विवरण GAAP के अनुसार और कर रिटर्न के अनुरूप तैयार किए जाने चाहिए। जिन विक्रेताओं ने अपनी आय कम बताई है, उन्हें खरीदार द्वारा पात्रता निर्धारण के प्रयास के दौरान इसका खामियाजा भुगतना पड़ेगा। अनुभवी सलाहकार शुरुआत से ही सौदों को सही ऋणदाताओं तक पहुंचाने में मदद कर सकते हैं, क्योंकि विभिन्न ऋणदाताओं की विभिन्न प्रकार के सौदों के प्रति अलग-अलग रुचि होती है, और यह जानकारी पहले से होने से काफी समय बचता है।

एसबीए ऋण के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

एसबीए लोन और कन्वेंशनल लोन में क्या अंतर है?

पारंपरिक ऋण में, ऋणदाता की स्थिति को सुरक्षित करने के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति पर निर्भरता होती है। एसबीए ऋण में सरकार की गारंटी भी शामिल होती है, जो आमतौर पर लेनदेन का 75% होती है। इससे ऋणदाता ऐसे सौदों को भी मंजूरी दे सकते हैं जहां केवल गिरवी रखी गई संपत्ति पर्याप्त नहीं होती। यही कारण है कि एसबीए ऋण उन व्यावसायिक अधिग्रहणों के लिए विशेष रूप से उपयोगी होते हैं जहां खरीदी जा रही प्राथमिक संपत्ति स्वयं व्यवसाय ही होती है।

एसबीए लोन को स्वीकृत होने में कितना समय लगता है?

सामान्य तौर पर एसबीए लोन की प्रक्रिया 60 से 120 दिनों में पूरी हो जाती है, हालांकि 75 दिन एक सामान्य औसत समय है। अनुभवी सलाहकार, जो खरीदारों और विक्रेताओं के बीच सहयोग से काम करते हैं, इस समय सीमा को कम कर सकते हैं। सबसे बड़ा कारक यह है कि दोनों पक्ष आवश्यक दस्तावेज़ कितनी जल्दी उपलब्ध कराते हैं।

एसबीए लोन के लिए कौन से दस्तावेज़ आवश्यक हैं?

एसबीए ऋणों के लिए व्यापक दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता होती है, जिसमें व्यावसायिक कर रिटर्न, वित्तीय विवरण, खरीदार की पृष्ठभूमि की जानकारी और लेनदेन का विवरण शामिल है। सरकार ऋण प्रक्रिया पूरी होने के बाद एसबीए ऋण फाइलों का ऑडिट करती है, इसलिए सभी आवश्यक दस्तावेज़ मौजूद होने चाहिए। विशिष्ट चेकलिस्ट सौदे के प्रकार के अनुसार भिन्न होती है, लेकिन यह वाणिज्यिक ऋण के किसी भी अन्य रूप की तुलना में अधिक विस्तृत होती है।

क्या सरकारी कामकाज ठप होने से एसबीए ऋण प्रभावित हो सकता है?

जी हां। एसबीए ऋणों के लिए क्लोजिंग से पहले लघु व्यवसाय प्रशासन (एसबीए) से प्राधिकरण की आवश्यकता होती है। यदि प्राधिकरण जारी होने से पहले सरकार का कामकाज ठप हो जाता है, तो एसबीए के पुनः खुलने तक अनुमोदन प्रक्रिया रुक जाती है। सक्रिय ऋणदाताओं और सलाहकारों के पास आमतौर पर संभावित कामकाज ठप होने से पहले अनुमोदन प्रक्रिया को आगे बढ़ाने का प्रयास किया जाता है ताकि इसके प्रभाव को कम किया जा सके।