मॉर्टगेज डिलीवरी और डेटा की बुनियादी बातें

मॉर्टगेज लोन डिलीवरी वह प्रक्रिया है जिसके तहत फैनी मे, फ्रेडी मैक और गिन्नी मे के साथ लोन तैयार किए जाते हैं, बेचे जाते हैं और उनका सिक्योरिटाइजेशन किया जाता है, और डेटा से जुड़ी छोटी-मोटी समस्याएं लोन के सेटलमेंट तक पहुंचने से पहले ही बड़ी समस्याएं पैदा कर सकती हैं।

लोन की प्रक्रिया पूरी होने से लेकर निवेशक को भुगतान मिलने तक, बीच में कोई बाधा न आए, इसके लिए वास्तव में क्या करना पड़ता है?

AiCR एक्सचेंज के एपिसोड 3 में, जो फरलोंग ने पॉल रेबेल से बातचीत की, जो MIAC के मॉर्टगेज डिलीवरी स्पेशलिस्ट डिवीजन की देखरेख करते हैं। पॉल ने दशकों तक ऋणदाताओं को फैनी मे, फ्रेडी मैक और गिन्नी मे के साथ ऋण बेचने और उन्हें प्रतिभूतिकृत करने में मदद की है। उन्होंने विस्तार से बताया कि डिलीवरी प्रक्रिया में वास्तव में क्या शामिल है, डेटा संबंधी समस्याएं सबसे अधिक कहां दिखाई देती हैं, और ऋणदाता निपटान को समय पर पूरा करने के लिए क्या कर सकते हैं। 

मॉर्टगेज लोन डिलीवरी क्या है? 

मॉर्गेज लोन डिलीवरी वह प्रक्रिया है जिसके तहत लोन क्लोज होने के बाद फैनी मे, फ्रेडी मैक और गिन्नी मे के साथ लोन तैयार करना, बेचना और सिक्योरिटाइज करना शामिल है। इसमें लोन डेटा को इकट्ठा करना, डेटा संबंधी समस्याओं की पहचान करना और उनका समाधान करना, सेकेंडरी, शिपिंग, कस्टोडियन, सर्विसिंग और निवेशकों के साथ समन्वय स्थापित करना और सेटलमेंट तिथि से पहले सभी आवश्यकताओं की पूर्ति सुनिश्चित करना शामिल है। एमआईएसी के मॉर्गेज डिलीवरी स्पेशलिस्ट ग्राहकों की ओर से इस प्रक्रिया का प्रबंधन करते हैं और काम को सुचारू रूप से चलाने के लिए उनकी टीमों के साथ सीधे मिलकर काम करते हैं। 

डेटा की गुणवत्ता मॉर्टगेज डिलीवरी को क्यों प्रभावित करती है? 

मॉर्गेज डिलीवरी में डेटा ही सब कुछ तय करता है। जब कोई लोन बिक्री या सिक्योरिटाइजेशन के लिए सबमिट किया जाता है, तो सभी आवश्यक डेटा एलिमेंट मौजूद और सटीक होने चाहिए। अधूरी जानकारी, डुप्लिकेट सोशल सिक्योरिटी नंबर, गलत केस नंबर, गलत कॉन्डो प्रोजेक्ट डेटा - इनमें से कोई भी लोन सेटलमेंट को रोक सकता है। फैनी मे और फ्रेडी मैक ने 2011 में MISMO डेटा स्टैंडर्ड्स को अपनाया, जिससे आवश्यक डेटा एलिमेंट्स की संख्या में काफी वृद्धि हुई और सही डिलीवरी के लिए उच्च मानक स्थापित हुए। तब से, एजेंसियों ने आवश्यकताओं को जोड़ना जारी रखा है। फैनी और फ्रेडी एक ऐसी सूची भी रखते हैं जिसे पॉल "नॉटी लिस्ट" कहते हैं, जिसमें प्रत्येक विक्रेता की शीर्ष 10 बार-बार होने वाली डेटा समस्याओं को ट्रैक किया जाता है। जागरूक ऋणदाता इस सूची पर पूरा ध्यान देते हैं और सेटलमेंट में समस्या बनने से पहले ही उन समस्याओं को हल करने का प्रयास करते हैं। 

मॉर्टगेज डिलीवरी में सबसे आम डेटा समस्याएं क्या हैं? 

मॉर्गेज डिलीवरी में डेटा संबंधी समस्याएं दो श्रेणियों में आती हैं: अनुपलब्ध डेटा और डेटा विसंगतियां। अनुपलब्ध डेटा का अर्थ है कि कोई आवश्यक फ़ील्ड भरी ही नहीं गई, उदाहरण के लिए कॉन्डो प्रोजेक्ट का नाम, कॉन्डो का प्रकार या इकाइयों की संख्या, जो कि जीएसई को ऋण बेचने के लिए आवश्यक होती हैं। डेटा विसंगतियों का अर्थ है कि जानकारी प्रदान की गई है लेकिन उसका कोई अर्थ नहीं है, उदाहरण के लिए तीन उधारकर्ताओं को केवल दो अद्वितीय सामाजिक सुरक्षा संख्याओं के साथ सूचीबद्ध करना। एफएचए, वीए और यूएसडीए की ओर से, आम समस्याओं में अग्रिम एमआईपी का अनुपलब्ध होना और अमान्य यूएसडीए केस नंबर शामिल हैं। कॉरेस्पोंडेंट चैनलों के माध्यम से खरीदे गए ऋणों में डेटा संबंधी चुनौतियां अधिक होती हैं क्योंकि ऋणदाता के पास अपने स्वयं के खुदरा ऋणों की तुलना में डेटा गुणवत्ता पर कम नियंत्रण होता है। 

MIAC की डिलीवरी प्रक्रिया कैसे काम करती है? 

MIAC ग्राहकों से प्राप्त ऋण डेटा को किसी भी प्रारूप में ग्रहण करता है, चाहे वह एक फाइल हो या पांच फाइलें। टीम डेटा सत्यापन करती है, हर समस्या की पहचान करती है और ग्राहक को प्रत्येक समस्या के विवरण और उसे ठीक करने के लिए आवश्यक उपायों के साथ एक रिपोर्ट भेजती है। ग्राहक आमतौर पर मूल दस्तावेज़ों में जाकर डेटा को ठीक करता है और अद्यतन जानकारी वापस भेजता है। MIAC इसे लोड करता है, डेटा को फिर से संसाधित करता है, और यह प्रक्रिया तब तक दोहराई जाती है जब तक कि डेटा पूरी तरह से साफ न हो जाए। पॉल इस कार्यप्रणाली को ग्राहक के ठीक बगल वाले केबिन में काम करने जैसा बताते हैं। प्रत्येक निपटान तिथि को अत्यंत गंभीरता से लिया जाता है, और MIAC समय के दबाव के बावजूद अपनी मानकीकृत प्रक्रिया से विचलित नहीं होता है। यह प्रक्रिया 30 वर्षों से अधिक समय से कारगर है। 

मॉर्टगेज लोन मिलने में कितना समय लगता है? 

कार्य पूरा होने में लगने वाला समय डेटा की गुणवत्ता और ग्राहक की तत्परता पर निर्भर करता है। जिनी मे (Ginnie Mae) को भेजे गए डेटा के मामले में, जहां डेटा साफ-सुथरा और एक समान प्रारूप में आता है, MIAC 30 से 35 मिनट में कार्य पूरा कर सकता है। बड़े ऋण समूहों या कॉरेस्पोंडेंट चैनलों के माध्यम से खरीदारी करने वाले ग्राहकों के लिए, जहां डेटा की गुणवत्ता को नियंत्रित करना कठिन होता है, प्रक्रिया में अधिक मेहनत लगती है और अधिक समय लगता है। सबसे बड़ा कारक हमेशा यह होता है कि समस्याएँ सामने आने पर ग्राहक कितनी जल्दी सही डेटा उपलब्ध करा सकता है। 

स्वच्छ बंधक ऋण वितरण सुनिश्चित करने का सर्वोत्तम तरीका क्या है? 

प्रक्रिया की शुरुआत में ही, आदर्श रूप से क्लोजिंग से पहले, डेटा को साफ-सुथरा कर लें। फैनी मे और फ्रेडी मैक के सॉफ्टवेयर एप्लिकेशन के माध्यम से लोन की जांच करने से शुरुआती दौर में ही समस्याएं सामने आ जाती हैं, जब निपटान तिथि को प्रभावित किए बिना उन्हें ठीक करने का समय होता है। एलओएस में मैन्युअल प्रविष्टि पर निर्भर रहने के बजाय स्रोत दस्तावेजों से सीधे डेटा निकालने से मानवीय त्रुटियां कम होती हैं और शुरुआत से ही डेटा की सटीकता में काफी सुधार होता है। साफ-सुथरा डेटा जल्दी लोड करने से डिलीवरी के समय कम समस्याएं, तेजी से काम पूरा होना और एजेंसियों के साथ प्रतिष्ठा संबंधी जोखिम कम होता है। 

मॉर्टगेज लोन डिलीवरी के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न 

मॉर्टगेज लोन देने में कौन-कौन सी एजेंसियां ​​शामिल हैं? 

बंधक ऋण वितरण में मुख्य रूप से फैनी मे, फ्रेडी मैक और गिन्नी मे शामिल हैं। प्रत्येक एजेंसी की अपनी डेटा आवश्यकताएं और विशिष्टताएं हैं जिन्हें ऋण की बिक्री या प्रतिभूतिकरण से पहले पूरा किया जाना आवश्यक है। फैनी मे और फ्रेडी मैक ने 2011 में एमआईएसएमओ डेटा मानकों को अपनाया, जिससे पारंपरिक ऋण वितरण के लिए आवश्यक डेटा तत्वों की संख्या में वृद्धि हुई। 

मॉर्टगेज लोन मिलने में देरी के क्या कारण हैं? 

डिलीवरी में देरी के सबसे आम कारण डेटा का अभाव, डेटा में विसंगतियाँ और सुधार की आवश्यकता होने पर ग्राहकों की ओर से धीमी प्रतिक्रिया हैं। कॉरेस्पोंडेंट चैनलों के माध्यम से खरीदे गए ऋण डेटा संबंधी समस्याओं के प्रति विशेष रूप से संवेदनशील होते हैं क्योंकि ऋणदाता का डेटा गुणवत्ता पर नियंत्रण कम होता है। ऋण जारी करने की प्रक्रिया में शुरुआती चरण में ही डेटा संबंधी समस्याओं का समाधान करना डिलीवरी में देरी को रोकने का सबसे प्रभावी तरीका है। 

MIAC मॉर्टगेज डिलीवरी स्पेशलिस्ट क्या हैं? 

MIAC मॉर्टगेज डिलीवरी स्पेशलिस्ट्स, MIAC एनालिटिक्स का एक प्रभाग है जो ऋणदाताओं को फैनी मे, फ्रेडी मैक और गिन्नी मे को ऋणों की बिक्री और प्रतिभूतिकरण में सहायता प्रदान करता है। यह टीम डेटा इनपुट, सत्यापन, समस्या समाधान, पूलिंग और द्वितीयक ऋणदाताओं, शिपिंग ऋणदाताओं, संरक्षकों, सर्विसिंग ऋणदाताओं और निवेशकों के साथ समन्वय सहित संपूर्ण डिलीवरी प्रक्रिया का प्रबंधन करती है। 

डेटा एक्सट्रैक्शन सॉफ्टवेयर मॉर्टगेज डिलीवरी में कैसे मदद करता है? 

स्रोत दस्तावेज़ों से सीधे डेटा निकालकर उसे एलओएस में लोड करने से मैन्युअल डेटा एंट्री से होने वाली मानवीय त्रुटि कम हो जाती है। एलओएस में डेटा जितना साफ-सुथरा होगा, एजेंसी सॉफ़्टवेयर के ज़रिए लोन प्रोसेस करते समय उतनी ही कम समस्याएं आएंगी और डिलीवरी के समय उतने ही कम सुधारों की ज़रूरत होगी। प्रक्रिया की शुरुआत में ही डेटा को सही तरीके से प्राप्त करना ही सुचारू निपटान सुनिश्चित करने का सबसे प्रभावी तरीका है।