Par Jeffrey Zuckerman, directeur de l'AiCR
Présentation d'AiCR : traitement intelligent des documents pour le secteur hypothécaire et financier
Six mois se sont écoulés depuis le lancement de la première versiond'AiCR™, et nous avons pris la route cet hiver pour présenter la plateforme aux acteurs des marchés financiers. Nous sommes ravis de partager quelques impressions tirées des premières présentations publiques de l'application, car certains thèmes communs se dégagent parmi les différents segments des secteurs hypothécaire et financier.
Pour rappel, AiCR signifie « Artificial Intelligence Character Recognition » (reconnaissance de caractères par intelligence artificielle) : AiCR est une application de pointe dédiée à la lecture de documents et à l'extraction de données, issue de MIAC Analytics et plus particulièrement de notre groupe chargé de la diligence raisonnable au sein de la Mortgage Industry Advisory Corp.
AiCR – Traitement intelligent des documents pour le secteur hypothécaire et financier
MIAC Analytics, qui fête bientôt ses 40 ans, est très fière d'annoncer que l'AiCR a été lancé en tant qu'entité autonome. Comme pour tous nos logiciels, il a fait l'objet de tests rigoureux en interne avant d'être présenté au public : après cinq ans de développement, cette application était prête à être lancée fin 2025 et opérationnelle dès cet hiver.
Tournée d'hiver 2026 : conférences du premier trimestre
| Conférence | Lieu | Dates |
| Prêts IMN RTL-DSCR | Miami | Du 15 au 17 janvier |
| Solutions de gestion MBA | Dallas | Du 16 au 19 février |
| SFA : Financement structuré / Titrisation | Las Vegas | Du 22 au 24 février |
Conférence IMN RTL / DSCR – Miami
En janvier, 500 dirigeants spécialisés dans les prêts RTL et DSCR se sont réunis en Floride avec des partenaires financiers, des cabinets de vérification préalable, des sociétés d'évaluation et des banques d'investissement pour marquer le début de l'année.
Pour le contexte :
- RTL (Rental Transition Loan), également appelé « Fix & Flip », désigne un financement destiné à l'achat, à la rénovation ou à la construction de biens immobiliers, d'une durée généralement comprise entre 6 et 36 mois, souvent avec un remboursement limité aux intérêts
- DSCR = ratio de couverture du service de la dette: dans le cadre d'un prêt où l'approbation du dossier de financement dépend de ce ratio, le numérateur correspond au résultat d'exploitation d'un bien immobilier, tandis que le dénominateur correspond au service de la dette.
Il faut notamment composer avec des questions liées à la souscription, à la validation des données et à la vérification des déclarations des emprunteurs. Des experts immobiliers, des prestataires de services de diligence raisonnable et des entreprises technologiques se sont réunis pour venir en aide aux acteurs du crédit hypothécaire et de l'investissement. Tous ont des anecdotes à raconter sur les périodes de prospérité et de crise, des histoires incroyables de fraude du sud au nord de la Floride, sur les quartiers en plein essor et les revers subis.
Tout le monde s'accorde à dire que le diable se cache dans les détails, notamment dans les aspects concrets du suivi de la performance des emprunteurs. À cela s'ajoute le casse-tête que représente la prévision des événements : l'activité macro- et microéconomique, comme les taux d'intérêt et la réglementation, ainsi que le moment, la fréquence et la gravité des retards de paiement, des défauts de paiement et des remboursements anticipés des emprunteurs, par région, par type de prêt, par ancienneté, etc. Qui ne risque rien n'a rien.
Entre deux matins où il faisait 4 °C à Miami et l'arrivée massive d'anciens élèves de l'université de l'Indiana en prévision du championnat de football américain de la NCAA qui allait se dérouler tout près, cette nouvelle année semblait différente : notre saison professionnelle venait de démarrer, et il restait encore beaucoup à voir et à faire.
Conférence MBA Servicing Solutions – Dallas
À la mi-février, 2 000 cadres du secteur de la gestion des prêts hypothécaires se sont réunis au Texas pour échanger leurs points de vue sur l'accélération du traitement des dossiers de prêt et des rapports, tout en respectant les meilleures pratiques.
Les entreprises technologiques ont fait une entrée remarquée avec leurs nouveaux « pièges à souris », les comptables assurent le suivi de toutes les avances et des récupérations, tandis que les initiateurs de prêts naviguent avec prudence dans un environnement en pleine mutation. L'intégration des actifs acquis dans le cadre d'un transfert constitue toujours un défi, qu'il s'agisse du suivi des avances et des impôts ou des efforts de récupération.
Nous avons rencontré des professionnels de la gestion d'entreprise, des éditeurs de logiciels, des avocats et des investisseurs, tous à l'affût des prochaines tendances dans le domaine de l'entretien, des courroies et des bottes.
Le Gaylord Texan Resort & Convention Center, situé à Grapevine, emploie environ 8 000 personnes et compte 1 800 chambres, alors qu’il n’a que 22 ans, d’après mes recherches informelles. On pourrait y vivre sans se rendre compte où l’on est, avec de la « lumière du soleil » et des ruisseaux d’eau fraîche, tout ce dont on a besoin sous un immense toit étoilé. C’est un établissement vraiment impressionnant. Merci à quelques partenaires locaux qui ont insisté pour que je sorte de ma bulle et que je « saute et pique ».
Conférence SFA sur le financement structuré – Las Vegas
Plus de 6 000 professionnels de la titrisation se sont réunis pour organiser la prochaine émission ou la toute dernière opération de financement structuré, se tenir informés des dernières normes réglementaires et de rétention des risques, mais aussi pour jouer au golf, jouer à des jeux d'argent et dîner.
Nous avons rencontré des émetteurs et des experts-comptables, des investisseurs et des prestataires de services, tous unis dans leur volonté de promouvoir les émissions de titres adossés à des actifs. Ces actifs comprennent, sans s'y limiter :
- Prêts hypothécaires de toutes sortes et MSR
- Financement automobile : constructeurs de Détroit à Séoul en passant par Tokyo, financement de flottes, motos
- Sociétés de crédit-bail : aéronautique et ferroviaire, industrie manufacturière, secteur maritime
- Prêteurs de prêts étudiants
- Prêts personnels
Dans le secteur du crédit immobilier résidentiel, les investisseurs se sont rendus dimanche à une réunion pour s'informer sur les autres types de cotes de crédit. Les prestataires de services, parmi lesquels figuraient des administrateurs fiduciaires, des agences de notation, des avocats, des auditeurs et bien d'autres, se sont disputé des parts de marché en mettant en avant leur spécialisation dans différents types d'actifs et de structures.
En tant qu'invitée d'honneur, Venus Williams est une source d'inspiration à bien des égards. En février, le temps à Las Vegas est idéal.
Après un vol de nuit, nous avons atterri à l'aéroport JFK, dans le Queens à New York, à 6 heures du matin en ce mercredi 23 février glacial, au milieu d'énormes amoncellements de neige, d'une visibilité réduite et sous une neige qui continuait de tomber. L'aéroport international JFK, dans le Queens, à New York, est désormais une plaque tournante mondiale de premier plan, resplendissante, avec un total de 37 000 employés, tous travaillant main dans la main pour faire tourner cet immense aéroport à plein régime, en mettant en œuvre les meilleures pratiques depuis 78 ans.
Les prochaines étapes de l'AiCR
AiCR a été « conçu sur mesure » pour adapter à grande vitesse les processus de pointe de MIAC aux normes les plus récentes. Il a fait l'objet de tests rigoureux avant d'être présenté au public et de se lancer à la conquête du marché. Ces cinq années passées dans le « laboratoire d'incubation » ont été marquées par des hauts et des bas, des redémarrages et des milliers d'heures de travail.
Les pieds bien sur terre, nous sommes désormais lancés : nous sommes très reconnaissants de l'accueil chaleureux et des échanges que nous ont réservés nos partenaires commerciaux ; presque tous sont prêts à tirer parti du potentiel de l'IA et de l'AiCR, et ouverts à nos conseils sur la manière de s'y prendre. Nos 12 collaborateurs travaillent d'arrache-pied sur des projets importants pour nos clients internes et nos nouveaux partenaires, en parfaite coordination.
Tout est possible
Chez MIAC Analytics, nos outils de traitement des données, qui interviennent en amont des processus, ont toujours été indépendants du type de garantie. La due diligence couvre tous les types de prêts : prêts à la consommation et commerciaux, prêts automobiles et nautiques, prêts étudiants, prêts aux médecins, prêts personnels, etc. De ce fait, AiCR dispose d'un contexte et d'une base particulièrement propices au développement et à la croissance.
Parmi les temps forts du vaste éventail de projets d'entreprise de l'AiCR pour cette année, on peut citer :
- Gestionnaires immobiliers : vérification mensuelle des relevés bancaires et des registres de loyers pour chaque locataire
- Comptables : audit des établissements financiers
- Cabinets médicaux : traitement des « formulaires d'admission des patients »
- Universités : consultation d'archives historiques, de documents, de travaux de recherche et bien plus encore
- Cabinets d'avocats : comprendre les documents relatifs à la titrisation
Pour chaque nouveau domaine, nous ajoutons de nouveaux modèles, classifications et enseignements. Le « cerveau » d’AiCR continue de s’entraîner, et notre équipe procède à des intégrations système chez nos clients selon les besoins. AiCR a été conçu pour cette tâche : le processus consistant à examiner efficacement de vastes quantités d’informations documentées, classées en différentes catégories, sous divers formats et datant de différentes époques, et couvrant une multitude de classes d’actifs.
Bon nombre des sessions organisées lors des conférences du secteur et de nos réunions privées cet hiver ont clairement mis en évidence le besoin auquel AiCR répond déjà dès sa première année d'existence : le millésime n'est qu'un chiffre parmi tant d'autres dans un vaste ensemble de données.
AiCR offre bien plus que de la lecture rapide et de l'extraction de données. N'hésitez pas à nous demander de vous faire une démonstration. Nous apportons un bagage professionnel unique : l'optimisme de longue date d'un enfant, la détermination et la souplesse de jeunes développeurs, ainsi que l'expertise chevronnée de notre équipe de direction et de nos fondateurs.